Взаимное кредитование что нужно знать о p2p

Для прохождения данной процедуры пользователю необходимо:

Что делать если при регистрации пользователь ошибся в предоставленных данных?

Зарегистрироваться в сервисе взаимного кредитования P2P-ZAIM.ONLINE можно только один раз. Поэтому если Вы допустили ошибку при заполнении личных данных — напишите об этом администратору, отправив соответствующий запрос в Личном Кабинете.

Из чего складывается Личный Рейтинг пользователя?

Личный рейтинг пользователя взаимного кредитования физических лиц формируется на основании количества и качества данных, которые предоставил о себе пользователь. Чем выше этот балл, тем больше возможностей открывается у пользователя в системе.

Что означает показатель “Сделки”

Этот показатель информирует о количестве договоров займа заключенных с помощью площадки взаимного кредитования. Первая цифра показывает количество открытых договоров займа, вторая — закрытых, по которым пользователь сервиса исполнил свои обязательства полностью и в срок. Мы рекомендуем Кредиторам не заключать сделки с пользователями у которых большое количество открытых договоров.

Что такое Рейтинг доверия?

Рейтинг доверия — очень важный показатель. Он формируется кредитного рейтинга Пользователя и копий представленных документов, прошедших проверку администратором. Мы настоятельно рекомендуем пользователям не заключать договоры займа, если рейтинг доверия заемщика ниже 60%.

Что такое электронная подпись?

В соответствии с Федеральным законом от 06 апреля 2011 года No 63-ФЗ «Об электронной подписи» процесс подписания договора простой электронной подписью является полноценной и юридически значимой процедурой, и документы, подписанные таким образом, имеют юридическую силу наравне с рукописной подписью. Договор, подписанный электронной подписью, и квитанция о переводе денежных средств являются полноценным основанием для формирования судебного Иска и, как показывает судебная практика, позволяют Кредиторам быть спокойными при составлении подобных договоров.

Почему максимальная сумма сделки 15 000 рублей?

Так как договоры займа в нашем Сервисе подписываются с помощью простой электронной подписи (В соответствии с Федеральным законом от 06 апреля 2011 года No 63-ФЗ «Об электронной подписи») максимальная сумма договора займа составляет 15 000 (пятнадцать тысяч) рублей. Однако сумма возврата средств по этому договору ничем не ограничена. Дистанционно подписать договор на более крупную сумму может позволить только наличие усиленной квалифицированной подписи. Так как наш Сервис позиционирует себя как альтернатива быстрым микрозаймам на небольшие суммы, у наших Пользователей нет необходимости посещать удостоверяющие центры и тратить время и деньги на получение ключа подписи. Всё можно сделать онлайн и не выходя из дома.

Как заключить договор?

Сначала обратите внимание на то, что из соображений безопасности, переводы денежных средств должны быть произведены только через электронные кошельки IntellectMoney! Завести такой кошелек очень просто, достаточно лишь пройти идентификацию в нашем сервисе и кошелек у Вас появится автоматически. Если Вы заемщик, то вы просто выбираете подходящее для Вас предложение от Кредиторов из списка предложений, нажимаете «Ответить» и согласовываете с ним напрямую условия будущего договора займа. После того как обе стороны согласовали условия можно переходить к формированию договора. Для этого необходимо что бы обе стороны нажали «ОК» напротив графы «Пени», Далее перед подписанием обе стороны могут ознакомится с проектом сформированного договора, а затем перейти к подписанию. Подписываются договоры простой электронной подписью, каждая из сторон нажимает «Подписать» и вводит числовую комбинацию которая приходит в виде смс на указанный при регистрации в Сервисе номер телефона. Поздравляем, договор заключен и находится в разделе «Портфель» Личного кабинета пользователя, откуда он может его распечатать в любой удобный момент.

Почему не получится заключить договор без Идентификации?

Заключить договор в нашем Сервисе получится только у идентифицированных пользователей. Идентификация подразумевает создание персонализированного кошелька в системе IntellectMoney. В ходе Идентификации пользователь проверяется по двум любым документам, удостоверяющим личность, на их действительность. Это даст уверенность любой из сторон договора в том, что денежные средства будут перечислены именно тому с кем заключен договор. Система безопасности Сервиса организованна так, что пользователь самостоятельно не может изменить свои данные после того как произвел Идентификацию и Вы можете быть уверены что в данные в договоре будут принадлежать именно тому пользователю, с кем Вы заключаете договор.

Если Вы Заемщик и хотите воспользоваться возможностью обратиться к частному кредитору, а не в банк, то можете откликнуться в Сервисе на предложение Кредитора, выбрав из списка подходящее Вам. Однако мы рекомендуем создать Заявку на получение займа, так как её создание подразумевает проверку Вашего Кредитного Рейтинга, что позволит Кредитору оценить Вашу благонадежность как заемщика и он обязательно примет решение в Вашу пользу. Не стоит быть навязчивым и писать всем подряд из списка предложений Кредиторов с просьбой одолжить – это вызовет только подозрение, правильным шагом будет создание заявки после чего Кредитор, заинтересованный в Вас сам откликнется. Наш Сервис не ограничивает территорию общения Кредиторов и Заемщиков, находясь в разных городах помогите Кредитору составить о Вас более полную картину. Вы – будущие партнеры, никогда не забывайте об этом.

Если вы инвестор, то мы рекомендуем Вам в первую очередь создать предложение выдачи займа в нашем сервисе, чтобы оно отобразилось в общем списке и стало доступно всем пользователям, в том числе и тем, кто впервые зашёл на сайт. Они увидят его и на главной странице, что приблизит совершение сделки. Также после Вы можете ознакомиться со списком заявок на займ и при желании откликнуться на одну из них.

Для того, чтобы вернуть займ, Вам необходимо пополнить счёт в системе ИнтеллектМани (ваш кошелёк) и осуществить перевод средств на счёт (кошелёк) Кредитора в ИнтеллектМани.

Если вдруг по какой-либо причине Вы не возвращаете средства, то Кредитор может подать на Вас в суд, предоставив договор и квитанции о переводе средств. В таком случае, средства будут взысканы в судебном порядке.

Инвесторам

Высокая доходность

Надежность совершаемых сделок (Договора заключаются с пользователями, прошедшими проверку)

Круглосуточно и полностью онлайн

Для Инвестора

Вы желаете, чтобы они приносили доход, а не лежали без дела? Но при этом у вас нет возможности направить их в бизнес. Оптимальный вариант – дать взаймы. Обычно для этого используются банковские учреждения, но в современном мире у вас есть способ повысить эффективность своих вложений. Мы предлагаем вам значительно более удобный формат, чем банковский депозит.

Наш сервис Р2Р кредитования позволяет оформить вклад под высокий процент. Для этого вам достаточно одолжить деньги не банку, а другому человеку.

Механизм работы предельно прост. Вы регистрируетесь на сайте и указываете, на каких условиях вы готовы дать в долг. Заемщики связываются с вами, и вы заключаете договор о предоставлении кредита. Альтернативный вариант – вы рассматриваете заявки потенциальных партнеров на получение займа. Все общение между вами и заемщиком проходит в режиме онлайн, что позволяет оговорить и окончательно установить условия кредита.

Наш ресурс предусматривает ряд процедур, позволяющих проверить благонадежность того, кому вы собираетесь одолжить деньги. Самый информативный показатель – Уровень доверия. Он формируется на базе анкетных данных и информации, поступающей от Бюро Кредитных Историй. В том случае, если Уровень доверия не указан, вы можете попросить провести проверку с помощью нашего сервиса. Фактически, «трудоустроить» свои сбережения тут – это не менее безопасно, чем дать в долг под расписку. Работа нашего сервиса защищает ваши средства. Р2Р кредитование имеет ряд преимуществ по сравнению с банковским депозитом:

— По уровню доходности даже самый выгодный вклад в банке не сможет сравниться с тем, что инвесторы получат на нашем сайте. Это особенно важно сейчас, когда предложения банкиров не всегда покрывают даже инфляцию.

— Обращаясь в банк, вы привязаны к ограниченному количеству депозитных программ. Это может оказаться крайне неудобно. В случае сотрудничества с нами формат соглашения с заемщиком вы вырабатываете сами.

— Банки лимитируют минимальную сумму вклада. У нас вам удастся разместить даже совсем небольшие деньги. Также по своему усмотрению вы отрегулируете срок вложений. Есть возможность использовать свободные деньги максимально эффективно, получив их назад за день до того времени, как они будут вам нужны.

— Все операции реально проделать, не выходя из собственной комнаты. Работа в режиме онлайн экономит ваше время.

Главное преимущество Р2Р кредитования в том, что ваш потенциальный партнер сравнивает ваши условия не со ставками по депозитам, а с процентами по кредиту, которые предлагает банк. А разница между этими показателями составляет 8-10 процентных пункта. Это позволяет вам существенно повысить доходность своих вложений по сравнению с депозитами.

Кроме того, стоит учесть, что у нас нет такой прослойки, как «банк». Следовательно, расходы на оформление кредитных операций ниже, а доходы пользователей нашего сервиса – выше.

Доходность, аналогичную Р2Р кредитованию, вы сможете сформировать, только инвестируя в пирамиды или фондовый рынок. Но в первом случае риски огромны, а во втором – вложения требуют глубоких специальных знаний.

Итак, давать день в долг тем, кто хочет получить займ, а не размещать их в банке – это удобно и выгодно.

[3]

p2p-zaim.online сервис взаимного кредитования

Зачем переплачивать банкам?

Современный сервис честного кредитования!

Берите деньги в долг на выгодных условиях!

Без справок и поручителей!

зарегистрируйтесь

Бесплатно. Займёт 3 минуты!

Понадобится только почта и телефон.

создайте заявку

Бесплатно. Займёт 3 минуты!

[2]

Ваша заявка появится на доске автоматически.

Вы общаетесь напрямую без посредников

Выполните условия займа

Все денежные переводы без комиссий

Получите займ и следующий займ будет более выгодным

Новости «Города Денег»

Где взять денег на развитие бизнеса: что такое Р2Р-кредитование и в чем его суть

Юлиан Лазовский – о том, куда обратиться малому бизнесу в поисках внешних инвестиций

Нехватка средств на развитие – одна из главных проблем малого бизнеса. В банках, несмотря на все декларации, небольшим компаниям кредит можно получить с большим трудом, в МФО – кабальные условия, краудфандинг не подходит для финансирования текущей деятельности, а бизнес-ангелов на всех не хватает. Одним из вариантов решения проблемы недофинансирования бизнеса является P2P-кредитование или краудлендинг – возможность получение займа от группы инвесторов. О том, как привлечь средства с помощью P2P-кредитования, в своей авторской колонке рассказал топ-менеджер платформы взаимного кредитования «Город Денег» Юлиан Лазовский.

Юлиан Лазовский, зампред совета директоров площадки взаимного кредитования «Город Денег». Окончил Московский государственный политехнический университет «МАМИ» по специальности «юриспруденция», имеет степень магистра философских наук Варшавского университета. Работает в финансово-банковской сфере с 2005 года. «Город Денег» является крупнейшей российской Р2Р-площадкой, объединяющей более 4200 инвесторов и 24500 заёмщиков. Суммарный объём опубликованных на площадке бизнес-проектов превысил 1,3 млрд. рублей.

Краудлендинг как альтернатива банковскому кредитованию

Практически каждый малый предприниматель сталкивался с нехваткой денег для развития своего проекта. Но далеко не всем удаётся добиться банковского кредита, и уж совсем мало тех, кто получил кредит в той форме, в какой хотел – на компанию или ИП, в нужном объёме и по привлекательной ставке. Куда больше предпринимателей, по совету банковских сотрудников взявших потребительский кредит, обратившихся в МФО или, устав месяцами ждать одобрения кредитного комитета, просто отказавшихся от идеи займа.

Суровая правда жизни в том, что, несмотря на громкие заявления банков о росте кредитования малого бизнеса, в реальности небольшому предприятию или ИП получить кредит на бизнес крайне сложно. «Недостаточно прозрачная» бухгалтерия, наличный оборот, отсутствие залога и, что самое важное, небольшой размер желаемого кредита делают малого предпринимателя не слишком привлекательным заёмщиком.

Одна из причин этого — в устоявшейся модели работы банков, когда в процессе выдачи кредита участвуют десятки высокооплачиваемых сотрудников, время которых должно окупиться за счёт полученного по кредиту дохода. В результате, если вы хотите занять менее 7-10 млн. рублей — в крупном финансовом учреждении вам делать нечего.

Но там, где есть спрос – всегда появляются новые возможности. И сегодня в России активно растёт рынок небанковского кредитования бизнеса, а также инструменты частного инвестирования — такие как краудфандинг и краудлендинг.

О краудфандинге – коллективном финансировании какого-либо проекта группой частных инвесторов — знают многие. Однако, при всех своих плюсах, он имеет существенное ограничение — финансируемый проект должен иметь конечную длительность и понятный результат, например, через год должен появиться новый продукт. Поэтому регулярный бизнес финансировать таким образом нельзя. Но для него есть другой инструмент — краудлендинг или Р2Р-кредитование, то есть возможность получения займов от частных инвесторов.

Как работает площадка взаимного кредитования

При Р2Р-кредитовании заёмщик публикует информацию о своём проекте и необходимых инвестициях на специальной площадке, а инвесторы делают ему предложения, отличающиеся размером займа и ставкой по нему. Заёмщик может выбрать одно или несколько таких предложений и заключить с каждым из инвесторов договор займа, ставка по которому обычно оказывается примерно соответствующей банковской.

По данным площадки Р2Р-кредитования «Город Денег», чаще всего средства берутся на пополнение оборотных и приобретение основных средств (включая транспорт и оборудование), а среди отраслей, в которые вкладывают средства частные инвесторы, преобладают компании в сфере торговли (57%) и услуг (38%).

Р2Р-займы как финансовый продукт точно подходят для малого бизнеса – например, в «Городе Денег» размер займа варьируется от 300 тысяч до 15 млн. рублей, а сроки займов – от 6 до 36 месяцев. И наша статистика это подтверждает — 80% компаний, получивших финансирование на площадке, относятся к субъектам малого бизнеса, из них 69% — юридические лица, а 30% — индивидуальные предприниматели.

процесс подготовки займа проще — площадки взаимного кредитования предъявляют не такие жёсткие требования к документам, как банки. Недавно был поставлен рекорд — для получения кредита в одном из крупнейших банков от заёмщика потребовали собрать около 60 различных документов. А кредит, в итоге, так и не был выдан.

Для того, чтобы получить Р2Р-заём, вам не придется неделями собирать нужные справки и выписки, хотя точно понадобится баланс и форма 2 за предыдущий год, документы, подтверждающие полномочия представителя заёмщика (обычно это решение о назначении генерального директора), а также сведения об учредителях и правоустанавливающие документы на залог (если он предоставляется).

существует возможность получения P2P-займа без залога. В отличие от банков, есть возможность оперативно и без залога получить до 1 млн. рублей на пополнение оборотных средств. На нашей площадке для таких заёмщиков предусмотрена сокращённая процедура проверки, которая позволяет получить средства в течение 5-7 дней.

для получения займа не нужно никуда ехать. Р2Р-площадка работает онлайн — весь набор документов, торги и переписка с инвестором проходят через её сайт, а для заключения договора используется электронная подпись или пересылка по почте. Это создает равные возможности для компаний и предпринимателей не только из Москвы, но и из других регионов.

Каковы минусы P2P-кредитования

Но есть у краудлендинга и определённые минусы. Во-первых, заёмщику придётся потрудиться. В отличие от банка, который в глазах многих предпринимателей выглядит как слот-машина – нажал кнопку, что-то прозвенело и кредит либо дали, либо не дали, для получения займа на Р2Р-площадке нужно проделать работу – описать свой бизнес-проект, рассказать о бизнесе и целях привлечения инвестиций. Именно на эти данные будут ориентироваться инвесторы, решая выдавать ли средства такому проекту и по какой ставке. Менеджеры площадок всегда помогают заёмщикам составить выгодное описание проекта, но если бизнес откровенно «серый», цель займа неясна, а рассказы владельца противоречат финансовой отчётности, не стоит удивляться минимальному количеству предложений и ставкам в 50% годовых.

требования к надежности заёмщиков на Р2Р-площадках строже, чем в банках. В отличие от крупных финансовых структур, для которых штрафы за просрочки и последующее взыскание с помощью коллекторов и суда – отдельный доходный бизнес, частные инвесторы хотят получить свои деньги назад вовремя и без проблем. Поэтому площадки проводят тщательный анализ финансового состояния заёмщика и его кредитной истории, а также присылают своих представителей на место ведения бизнеса, чтобы проверить его реальность, а также наличие имеющихся «на бумаге» активов.

ставка по займу хоть и значительно ниже, чем в МФО или ломбарде, но всё-таки чуть выше, чем в банке. Средняя ставка в «Городе Денег» составляет около 29% годовых, но благодаря применяемому в 90% случаев аннуитетному методу расчёта платежей (возвращаются одновременно проценты и часть тела займа, а проценты начисляются на уменьшающийся остаток), реальная переплата или эффективная ставка — около 17%. Впрочем, нужно помнить, что рекламируемые банками ставки кредитов для малого бизнеса в 8-10% годовых являются идеальными и мало соответствуют реальным условиям, на которых вы можете получить кредит.

Что нужно сделать

, чтобы получить заём у частных инвесторов

Если плюсы Р2Р-кредитования вас привлекают, а минусы не пугают, то вот простой алгоритм, получения средств по минимальной ставке:

1. Приведите в порядок отчётность

— проверьте, чтобы все отчёты были сданы, а налоги заплачены. Если вы используете ЕНВД или патент, то лучше перейти на любую систему (УСНО или ОСНО), которая позволит впоследствии подтвердить ваш оборот.

2. Определитесь, сколько денег вам нужно

– от этого будет зависеть, куда именно лучше обратиться. Если больше 10 млн. рублей – то стоит попробовать банк; от 300 тысяч до 10 млн. рублей – точно на площадку P2P-кредитования; а если меньше 300 тысяч рублей, то, возможно, проще взять потребительский кредит.

3. Проверьте соответствие вашего бизнеса условиям площадки.

Например, в «Городе Денег» заём могут получить компании или ИП из России, работающие не менее 6 месяцев, имеющие оборот не менее 1,5 млн. рублей за условный год, при этом не имеющие просрочек по кредитам, включая личные займы учредителей.

4. Подготовьте описание бизнеса для публикации на площадках.

Расскажите краткую его историю, опишите рынок, на котором вы работаете, а также то, куда именно вы планируете вложить средства и как это увеличит ваши продажи.

5. Зарегистрируйтесь на площадках P2P-кредитования и пройдите проверку.

Для этого потребуется предоставить данные компании и учредителей, баланс и форму 2 за прошедший год, а также договориться о визите «агента» площадки на место ведения вашего бизнеса.

6. Участвуйте в торгах и выбирайте предложения инвесторов, которые вас устроят.

Заключите договоры с инвесторами, уплатите комиссию площадке (от 2% до 6%) и получите деньги. Полная версия материала

P2P кредитование: выгода или риск

Взаимное кредитование, или p2p кредитование (от англ. peer-to-peer, переводится как «от равного к равному») — формат взаимодействия инвесторов и заемщиков, при котором кредиты предоставляются напрямую, без посредников в виде банков и других финансовых организаций. Упрощенная процедура получения займов позволяет всем участникам существенно экономить время, а отсутствие больших издержек делает займы для физических лиц дешевле, чем в банке.

Как работает P2P кредитование

Первым игроком на рынке p2p кредитования стала английская компания Zopa. Она возникла в 2005 году и по сей день остается в числе мировых лидеров по объему выданных займов — более 2,4 млрд долларов за все время своего существования.

В России P2P кредитование начало развиваться в 2010 году. Сегодня на рынке представлено несколько основных компаний, работающих по аналогичной схеме. Инвесторы и заемщики регистрируются на специальной платформе, после чего проходят тщательную проверку для устранения риска мошенничества. После опубликования заявки на сайте инвесторы делают свои предложения во время торгов: на какой срок и под какой процент они готовы предоставить заём на развитие бизнеса. Предприниматель выбирает наиболее подходящие условия. После этого между ним и инвестором заключается договор, проводятся расчеты.

В итоге каждый участник в выигрыше. Заемщики, не тратя времени на походы в банк и сбор огромного количества документов для подтверждения платежеспособности компании, получают кредит для своего бизнеса на приемлемых условиях. Инвесторы обеспечивают себе доходность, выше, чем от банковских депозитов и других способов вложений — от 20% годовых.

Среди преимуществ частного кредитования можно выделить и другие.

Проверка бизнес-проектов

На сайтах P2P кредитования инвесторы выбирают из тех проектов, которые уже прошли комплексную проверку. Специалисты площадки анализируют финансовые показатели и работу компании, физически выезжая на место ведения бизнеса, изучают кредитную историю предприятия, после чего присваивают кредитный рейтинг. Основываясь на величине этого рейтинга, инвесторы определяют свои условия.

Простой и удобный процесс работы

Процесс подачи заявки, оценка проектов, общение между участниками, заключение договора и осуществление расчетов — все этапы сделки проходят через личный кабинет участника. Физическое присутствие не требуется. Это позволяет инвестировать или получить заём для бизнеса из любой точки страны без привязки к конкретному региону.

Лояльные условия для заемщиков

Получить кредит в банке малому бизнесу непросто: много рисков и расходов на оформление, а суммы незначительные. Поэтому предприятия проходят тщательную проверку: изучаются все финансовые показатели и документация. Кроме этого, большое значение имеет и кредитная история собственника бизнеса: если она будет содержать сведения о просрочках любой давности, велик шанс отказа, даже несмотря на хорошую репутацию самой компании.

Если заемщик предоставит в залог свое имущество или имущество компании, то сможет получить бизнес-кредит быстрее и на более выгодных условиях, чем без обеспечения.

Оценить риски

При всей привлекательности схемы частного кредитования нельзя полностью исключать риски. Самый большой из них несет инвестор: компания может обанкротиться или у нее возникнут временные трудности с выплатой кредита. Чтобы свести к минимуму этот риск, необходима компетентная оценка проекта, для которого требуется финансирование. Если на P2P площадке невысокий уровень невозврата, значит, с этой задачей она успешно справляется. Качество выдаваемых с ее помощью займов является одним из главных факторов, которыми следует руководствоваться при выборе сервиса частного взаимного кредитования.

Сделать правильный выбор

Какие параметры еще необходимо учесть:

• Срок работы компании на рынке. Если компания работает не первый год, значит, ее стратегия ведения бизнеса верна, а деятельность официальна.
• Рост числа клиентов, оборота. На сайте любой компании можно найти эти данные, проанализировать их и сделать вывод о том, насколько успешно она работает.
• Сайт. У него должен быть понятный и удобный интерфейс, система защиты персональных данных. Кроме того, надежные компании стараются быть максимально прозрачным и предоставлять полную информацию о своей работе.

Одной из российских компаний, отвечающей этим параметрам, является площадка «Город Денег».

Площадка «Город Денег» — лучший выбор инвесторов и заемщиков

Платформа «Город Денег» работает на рынке с 2012 года и специализируется на кредитовании малого и среднего бизнеса любой формы собственности. Сегодня она является одним из лидеров отрасли. В настоящий момент на ней зарегистрировано более 4 тыс. инвесторов и более и 23 тыс. заемщиков. Каждый день число участников увеличивается, многие возвращаются сюда повторно.

Площадка предоставляет инвесторам возможность выгодно и надежно вложить свои деньги. Инвестируя в реальный бизнес, можно обеспечить доходность в 20—25% годовых. Каждый проект и заемщик, претендующий на финансирование, проходит тщательный анализ. В итоге уровень невозвратных займов в «Городе денег» — не более 4,5%.

Специалисты площадки предоставляют комплекс услуг, максимально защищающий интересы инвесторов: юридически верное оформление документов, контроль поступающих средств, защита интересов в суде и т. д.

Для полной гарантии возврата денежных средств суммой до 500 тыс. рублей можно воспользоваться дополнительной услугой — Гарантия «Города денег».

Взаимовыгодно ли взаимное кредитование?

С тех пор как Центробанк ужесточил требования к оценке заемщика для банков и микрофинансовых организаций (МФО), перед согражданами встал вопрос, где достать необходимую сумму заемщику с плохой кредитной историей. Credits узнал у экспертов рынка, как работает взаимное кредитование, с помощью которого деньги могут получить даже проблемные заемщики.

Рынок P2P-кредитования (оно же краудлендинг, равноправное инвестирование, или социальный заем) представляет собой достаточно емкую альтернативу и классическому банковскому кредитованию, и микрофинансовым организациям. Механизм работы таких кредитных площадок прост: одни пользователи инвестируют свои деньги, а система распределяет их между теми, кто в них нуждается, устанавливая процент в зависимости от платежеспособности заемщика. Первые получают доход, если вторые выполняют свои долговые обязательства.

Дмитрий Шепелев, руководитель проекта SimplyFi, отмечает, что краудлендинг — это самый быстрорастущий сегмент кредитования. Если в 2016 году через площадки было выдано около 6 млрд рублей, то в 2017 году этот показатель уже составил более 11 млрд рублей. На конец 2018 года объем выдачи достиг более 15 млрд рублей.

Старый новый заем

Эксперты отмечают, что подобные площадки давно функционируют за рубежом и наша страна также имеет опыт взаимного кредитования, которое было крайне востребовано в прошлом веке и сейчас обрело свое цифровое воплощение.

Тимур Аитов, эксперт компании XCritical, заместитель председателя Комиссии по цифровым финансовым технологиям Торгово-промышленной палаты России: Напомню, что в нашей стране на предприятиях в прошлом веке активно работали так называемые кассы взаимопомощи, они функционировали на базе конкретной организации, фонд кассы складывался из вкладов участников. Кассы давали беспроцентные кредиты, что называется, «до получки» и были весьма популярными. Работу касс часто поддерживала администрация предприятия.

Евгения Лазарева, руководитель проекта Общероссийского народного фронта «За права заемщиков»: Список документов и порядок их проверки устанавливаются самой площадкой. В конечном счете кредитор должен убедиться в платежеспособности заемщика и обеспечить возможность взыскать долг в судебном порядке, для чего ему необходимо знать как минимум личные данные заемщика, адрес его проживания, возможно, потребуется запросить справку 2-НДФЛ и другие стандартные документы. В противном случае кредиторы просто откажутся работать на этой площадке. Также площадка обязана обеспечивать сохранность персональных данных.

А в чем подвох P2P-кредитования?

Основное преимущество таких площадок для заемщиков, даже самых проблемных, состоит в том, что они с высокой долей вероятности получат денег взаймы. Алексей Коренев, аналитик ГК «Финам», отмечает, что, в отличие от обычного потребительского кредита, требования по подтверждению платежеспособности заемщика в этом сегменте минимальны.

Алексей Коренев: Если заемщик предоставляет доказательства хорошей кредитной истории, шансы получить заем будут в разы выше, да и речь пойдет о совсем других суммах, а для инвестора это неплохая возможность заработать, причем заметно больше, чем он получил бы от таких нехитрых финансовых инструментов, как банковские депозиты.

Однако все риски по выплате обязательств лежат в большинстве случаев на тех, кто инвестирует в площадки свободные средства, которые и предоставляются в качестве займа. Сама площадка может не нести ответственность за возврат выданной в долг суммы. По словам Ивана Васильева, заместителя главы P2B-платформы Penenza.ru, за своевременностью выплат по долгу следит не человек, а система, которая уведомляет либо заемщика, либо представителя кредитора.

Иван Васильев: Если заем просрочен, то сначала около месяца идет досудебная стадия регулирования, затем дело передается в суд. Процесс может растянуться на год и более, учитывая загруженность суда, службы приставов. Плюс заемщик может объявить себя банкротом. Поэтому при высоком риске просроченной задолженности шансы на ее возврат крайне малы.

Тимур Аитов: Конечно, работа площадок сопряжена с повышенными рисками, но проценты, которые назначают на площадке за кредит, с лихвой компенсируют все возможные невозвраты по разным причинам, включая крах самой площадки.

Как утверждает Марина Кашина, сооснователь сервиса Lemon.online, оценка заемщиков происходит с помощью того же скоринга, который обрабатывает данные по определенным параметрам и присваивает рейтинг.

Марина Кашина: Процентная ставка сейчас регулируется самим сервисом и заемщиками. К примеру, чем привлекательнее ставка, тем быстрее закрываются сборы. Уже сейчас видны и минусы: часто срок закрытия заявки по займу растягивается, а бывает, и вовсе не добирается. Поэтому мы видим, что будущее в коллаборации крупных инвестиционных фондов и частных инвесторов.

Чем хотят поживиться МФО?

С 1 октября 2019 года гражданам усложнят процедуру получения кредитов в банках и МФО, поэтому им придется искать возможные дополнительные выходы. Алексей Зенин, исполнительный директор Fan.Money, утверждает, что лишь 10% заемщиков могут получить кредит без проволочек, а доля отказов по предоставлению кредитов по-прежнему растет. Поэтому эта неудовлетворенная банками часть спроса перетекает в МФО и на P2P-площадки.

Тимур Аитов говорит, что микрофинансовые организации давно присматриваются к системам P2P-кредитования, потому что они для них выгодны: и доход появляется, и пропадают кредитные риски, поскольку на площадке МФО работают только в статусе посредника и не отвечают за возврат займа.

Алексей Зенин: Оценку платежеспособности будет делать МФО, по своим методикам, как и ранее. При этом из-за того, что заемщик заведомо низкокачественный и высокорисковый (дефолтность в этом сегменте достигает 50% от выданной суммы), процентная ставка однозначно будет еще выше, чем в МФО, где ставки — сотни годовых. А вот выплаты и взыскание просроченной задолженности, скорее всего, будут в более жестком варианте, ведь площадка сама может заложить любой размер штрафов в договор займа, ограничения закона о микрофинансировании тоже не действуют. Плюс никто не мешает передать долг коллекторам, а не все из них действуют легитимно.

Евгения Лазарева также добавляет, что существует риск перехода МФО в тень, если они станут выдавать кредиты через своих сотрудников, как физических лиц, без соблюдения ограничений, установленных законом. По словам Ивана Васильева, у рынка P2P-кредитования будут какие-то перспективы для развития только в том случае, если платформы смогут покупать или получать данные для скоринга физлиц. Иначе частные инвесторы просто не станут рисковать, вкладывая в проект свои деньги.

Иван Васильев: Большинство платформ и инвесторов не умеют работать с дефолтами или не хотят этим заниматься, потому что потеря времени перекрывает проценты, которые они зарабатывают по небольшому числу успешных займов. Плюс из-за «серости» этого сегмента краудфинансов в нем много мошенников. Думаю, что по итогу 2019 года объем рынка P2P-кредитования не превысит 380–400 млн руб. Это ничтожно мало по сравнению с P2B и B2B.

P2P кредитование: что это?

С распространением электронных платежных систем и повышения уровня финансовой грамотности, всё большую популярность набирает Р2Р кредитование. Как не потерять свои финансы, кредитуя неизвестных клиентов с помощью портала-посредника? Какие преимущества и недостатки у Р2Р кредитования?

взаимное кредитование на платформах Р2Р

Р2Р кредитование – это такой вид финансовых отношений, когда выдача и получение финансовых обязательств проходит без привлечения банковских и кредитных компаний. Денежные платежи регулируются с помощью организации-посредника, она же защищает интересы и заемщиков, и частных кредиторов. Расшифровка названия – «person-to-person», дословно – «от человека к человеку». Нередко этот тип кредитных отношений может называться и взаимным кредитованием, и социальным.

Проверка потенциальных инвесторов и клиентов происходит по внутренним алгоритмам Р2Р площадки, которые могут не учитывать стандартные позиции кредитного скоринга. У Р2Р платформ нет полного доступа к данным бюро кредитных историй или другим реестрам должников, поэтому получить деньги в долг неблагонадежным клиентам с помощью Р2Р платформы намного проще, чем в банке или МФО. Инвестор, кредитующий потенциального заемщика, имеет право самостоятельно проверить его данные и даже отказать в выдаче денег в долг. Для упрощения этой процедуры Р2Р платформа может попросить заранее указать данные о наличии залогового имущества, исполнительных производствах в прошлом, справки с места работы.

В большей степени в Р2Р кредитовании принимают участие физические лица, но в отдельных случаях встречаются и юридические лица. Этот тип кредитования также можно посчитать как более надежный и безопасный способ получить частный займ.

Преимущества и недостатки Р2Р кредитования для инвесторов

Платформы Р2Р кредитования набирают популярность среди россиян не только из-за того, что это новинка. Преимуществ инвестировать средства с перспективой получения высокого дохода действительно немало:

1. Самый важный плюс, который выгодно отличает площадки «социального» кредитования от всех остальных инвестиционных финансовых продуктов – высокая доходность. Из-за того, что получить деньги в долг может практически каждый, кому отказала легальная организация, кредиторы вправе поднимать процентные ставки за пользование деньгами, что делает Р2Р кредитование выгодным инвестиционным инструментом.
2. На платформах Р2Р нет таких высоких ограничений для минимальной суммы инвестиций, как в МФО – от полутора миллионов рублей. Нередко минимальная сумма начинается уже от 1000 рублей, а это значит, что даже небольшие накопления могут приносить доход.
3. Платформы 2Р2 предпочитают вести свою деятельность в онлайн-режиме, поэтому посещать стационарных офисов не нужно. Получать доход от своих финансов можно не покидая собственного дома, с помощью компьютера или смартфона.

Как и в случае с любыми инвестиционными продуктами, у Р2Р кредитования есть свои недостатки, которые могут перечеркнуть все преимущества:

[1]

— отсутствие гарантий возврата. Платформа, предоставляющая возможность инвестировать свои средства, не может повлиять на неблагонадежного заемщика. Из-за того, что средства, используемые в кредитовании являются личными средствами заемщиков, Р2Р платформа не несет никаких рисков, поэтому и не слишком заинтересована в возврате денег. Иногда есть дополнительная опция оформления страховки от невыплаты. Нередко стоимость страховки может достигать высоких сумм, но она сможет обезопасить от еще больших трат в будущем.

— налоговые отчисления. Существуют площадки, которые самостоятельно контролируют выплату налоговых отчислений с получения дохода и совершают оплаты за клиента. Но чаще всего контроль налогов физических лиц остается на совести их самих. Уклонение от выплат грозит штрафом и даже наказанием, а незнание законов не освобождает от ответственности.

— отсутствие досрочного возврата вложенных средств. Отдавая свои финансы для кредитования других людей, необходимо четко осознавать, что вернуть деньги в любой момент не получится. В лучшем случае получить средства обратно можно в конце срока договора, а в худшем – с просрочками или даже через суд.

— риск финансовых махинаций. Высокая доходность и спутанные условия работы организации являются прямыми признаками финансовой пирамиды, которая может в любой момент ликвидироваться. Вернуть свои деньги в этом случае будет очень сложно, а может даже невозможно.

Деньги в долг на платформе Р2Р: плюсы и минусы для заемщика

Для заемщиков, желающих получить небольшую сумму в долг, Р2Р платформы смогут стать палочкой-выручалочкой.

Во-первых, суммы, доступные в долг на платформах Р2Р могут значительно превышать размер займов онлайн или потребительских кредитов в банках. Например, в некоторых организациях размер займа может достигать нескольких миллионов рублей.

Во-вторых, многие компании, специализирующиеся на Р2Р займах, предпочитают работать онлайн, поэтому получить необходимую сумму в долг на карту не составит проблем. Также, как и при выдаче займа на карту, ответа по заявке не нужно долго ждать.

В-третьих, из-за того, что Р2Р кредитование еще никак не контролируется государственным регулятором, данные о получении тут денег в долг останутся незамеченными и закрытыми. Это будет полезным для той категории граждан, которые желают сохранять свои финансовые проблемы в секрете.

Кроме этого, на платформах взаимного кредитования можно легко получить деньги и без постоянного места работы, как и взять займ безработному в МФО. Справку с места работы не нужно будет прикреплять к своему профилю, а значит, что можно получить деньги и без официального трудоустройства.

Увы, у этого нюанса работы Р2Р есть и негативная сторона: в случае конфликтной ситуации между кредитором и заемщиком, никто не сможет защитить интересы обычного гражданина. Решать проблемы придется через суд, а доказательства оплаты или получения денег просить у платформы.

Платформа Р2Р: как проверить?

Нужда в деньгах и соблазн заработать на своих инвестициях больше, чем может предложить банк, мотивирует россиян вкладывать средства в Р2Р кредитование. Чтобы обезопасить себя от потерь, рекомендуем не терять бдительности и проверить компанию, которой доверяете личные финансы по некоторым пунктам. В случае, если возникли сомнения даже в одной позиции, советуем отказаться от затеи или подыскать другого финансового партнера.

1. Обратите внимание на документы, указанные на сайте. Следует тщательно проверить организацию-посредника перед вложением средств. Если документов нет, то это важный сигнал того, что компании есть что скрывать, и в случае конфликтных ситуаций, защиты стороны инвестора ждать не стоит. При наличии типовых договоров, следует внимательно его изучить и разобраться со своими правами и обязанностями посредника.
2. Телефон службы поддержки должен быть включенным и исполнять свои функции в рабочее время. Если он отключен, то получить необходимую поддержку вовремя не получится, а возможно, он и не существует вовсе, а посредник – финансовая пирамида.
3. Ознакомьтесь с отзывами других клиентов. Комментарии от настоящих людей могут предоставить больше информации, чем целый сайт площадки. Но следует уметь отличать мнения настоящих пользователей от заказных статей, как и в отзывах о МФО.

Нужны деньги? Подпишитесь на нашу рассылку, чтобы первыми получать новости о наиболее выгодных предложениях займов и акциях заимодателей.

Источники

1. 
   Муранов, А. И. Российское регулирование отношений с иностранными элементами. Некоторые аспекты правового статуса и деятельности иностранных адвокатов / А.И. Муранов. — М.: Городец, 2014. — 144 c.
2. 
   ред. Кофанов, Л.Л. Институции Юстиниана; М.: Зерцало, 2013. — 400 c.
3. 
   Наследственные споры. Судебная практика и образцы документов. — М.: Издание Тихомирова М. Ю., 2018. — 816 c.
4. Хропанюк, В. Н. Теория государства и права / В.Н. Хропанюк. — М.: Интерстиль, 1999. — 384 c.
5. ред. Грязнова, А.Г.; Федотова, М.А. и др. Оценка недвижимости; М.: Финансы и статистика, 2013. — 496 c.
Взаимное кредитование что нужно знать о p2p
Оценка 5 проголосовавших: 1

Петр Греков
Позвольте представиться. Мое имя Петр. Я уже более 20 лет занимаюсь юриспруденцией. Я считаю, что в настоящее время являюсь профессионалом в своей области и хочу научить всех посетителей сайта решать сложные и не очень задачи.
Все данные для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в удобном виде всю необходимую информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима ОБЯЗАТЕЛЬНАЯ консультация с профессионалами.