Как производится расчет ипотекой за квартиру

Самое важное на тему: "Как производится расчет ипотекой за квартиру" с комментариями профессионалов. При возникновении вопросов можно обратиться к дежурному консультанту.

Ипотечный калькулятор

Расчет ипотеки онлайн

При намерении купить квартиру или любую другую недвижимость в кредит, было бы нелишним заранее рассчитать ежемесячный платеж ипотеки. Зная возможную сумму ежемесячных платежей, потенциальный заемщик с легкостью сможет сам рассчитать максимальный размер ипотеки, переплату и срок кредитования.

Для точного расчета платежей ипотеки очень удобно использовать специальную программу, доступную каждому, – ипотечный калькулятор. Эта программа, которая содержит набор математических формул, используется для вычисления всех значимых показателей кредита. Важнейшей функцией программы является расчет ипотеки онлайн. С помощью калькулятора заемщик без труда сможет рассчитать все ключевые условия ипотеки: платежи, сумму ипотеки, переплату, сроки и другие.

Для того, чтобы результат расчета ипотеки, совершаемого на калькуляторе, получился точным, обязательно нужно учитывать такие параметры как процентная кредитная ставка, различные платы и комиссии, которые могут иметь место, а также доступная для заемщика сумма первоначального взноса. Поэтому не лишним будет уточнить в банке информацию по поводу размера процентной ставке и комиссиях по выбранной кредитной программе.

Калькулятор ипотеки без труда можно найти в Интернете. Сегодня большинство банков размещают подобную программу на своих официальных сайтах. Эти сервисы на сайтах банков помогают рассчитать ипотеку и актуальные для каждого конкретного заемщика условия кредита – индивидуальную процентную ставку, выплаты и др. В таких сервисах, обычно, уже учтены категория заемщика, тип покупаемого жилья, возможность подключения программы страхования или же отказаться от нее, подходящую кредитную программу.
Существуют онлайн-калькуляторы, рассчитывающие размер ипотеки, размещенные не только на сайтах банков, но и на других интернет-порталах, специализирующихся на таких услугах. Такие калькуляторы также без проблем рассчитают условия кредита по параметрам, заданным пользователем. Онлайн-калькуляторы дают заемщикам прекрасную возможность не посещая банк лично предварительно рассчитать все интересующие их параметры.

Однако, не стоит забывать, что результат расчета, полученного на сервисах, которые расположены на сторонних сайтах, не будет окончательным. Для получения профессиональной консультации и точного расчета ипотеки на недвижимость можно обратиться к менеджеру непосредственно в банке. Ипотечный калькулятор – удобный сервис, дающий возможность для тех, кто планирует приобрести жилье в кредит, предварительно оценить свои возможности чтобы понять степень долговременной кредитной нагрузки.

Процентная ставка

Процентная ставка — очень важный параметр при рассчете ипотеки. Измеряется в процентах годовых. Этот параметр показывает сколько процентов начисляется на ваш долг в год. Для наглядности возьмем конкретное значение процентной ставки — 12%. Это значит, что в год к вашему долгу прибавляется ещё 12% от суммы долга, НО: при ипотечном кредитовании банк начисляет вам проценты не раз в год, а ежедневно на оставшуюся сумму долга. Не трудно посчитать сколько процентов начисляется каждый день: 12% / 12 месяцев / 30 дней = 0.033%.

Если вы уже воспользовались нашим ипотечным калькулятором и сделали расчет, вы, наверное заметили, что ежемесячный платеж состоит из двух частей: основной долг и проценты. Поскольку с каждым месяцем ваш долг уменьшается, то и процентов начисляется меньше. Именно поэтому первая часть платежа (основной долг) растет, а вторая (проценты) уменьшается, а общий размер платежа остается неизменным на протяжении все срока.

[1]

Разные банки предлагают разные процентные ставки, они зависят от различных условий, например, от размера первоначального взноса, от типа приобретаемого жилья и т.п. Очевидно, что нужно искать вариант с наименьшей ставкой, ведь даже разница в пол процента отразиться на сумме ежемесячного платежа и на общей переплате по кредиту:

Сумма кредита (руб.) 2 000 000 2 000 000 2 000 000
Срок кредита 10 лет 10 лет 10 лет
Процентная ставка 12% 12,5% 13%
Ежемесячный платеж (руб.) 28 694 29 275 29 862
Переплата по кредиту (руб.) 1 443 303 1 513 028 1 583 458

Таблица 1. Демонстрация влияния процентной ставки на параметры кредита.

Фиксированная и плавающая процентная ставка

Фиксированная процентная ставка — это ставка по кредиту, которая устанавливается на весь срок кредита. Она прописана в кредитном договоре и не может быть изменена.

Плавающая процентная ставка — это ставка по кредиту, которая не является постоянной величиной, а рассчитывается по формуле, которая определена в договоре. Размер ставки состоит из двух частей: Первая составляющая — плавающая, привязана к какому либо рыночному индикатору (например Mosprime3m или ставка рефинансирования ЦБ) и изменяется с периодичностью, определенной в кредитном договоре (например, ежемесячно, ежеквартально или раз в полгода). Вторая составляющая, фиксированная — это процент, который берет себе банк. Эта часть остается всегда постоянной.

Аннуитетный и дифференцированный платеж

  • Аннуитетный платеж – вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа остаётся постоянным на всём периоде кредитования.
  • Дифференцированный платеж – вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа по погашению кредита постепенно уменьшается к концу периода кредитования.

В настоящее время наиболее распространен аннуитетный платеж.

Расчет при покупке квартиры

В процессе купли-продажи жилой недвижимости, у продавцов и покупателей часто возникают вопросы, связанные с безопасностью проведения расчетов. Мы подготовили материал, разъясняющий наиболее важные из них.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа. Это быстро и бесплатно ! Или позвоните нам по телефонам:

+7 (499) 703-47-59
Москва, Московская область

+7 (812) 309-16-93
Санкт-Петербург, Ленинградская область

Читайте так же:  Как вернуть налоговый вычет за ремонт квартиры

8 (800) 511-69-42
Федеральный номер ( звонок бесплатный для всех регионов России )!

Как происходит расчет при покупке квартиры через банковскую ячейку

Преимущество банков – в их подходе к хранению и переводу средств, с акцентом на высокий уровень безопасности проводимых трансакций. Что касается банковской ячейки, то это один из самых оптимальных вариантов передачи денег при покупке недвижимости.

[2]

Банки предлагают два варианта использования ячейки для хранения денег и других ценностей:

  • по договору аренды ячейки с ограничением доступа к ней посторонними лицами;
  • по договору сохранения, предусматривающему предварительную опись ценностей, с обязательством сохранить содержимое в неизменном виде.

Чтобы заключить подобный договор, клиенту потребуется предъявить паспорт и уплатить сумму аренды. Некоторые банки также могут потребовать залог за переданный клиенту ключ от ячейки.

Как проводить операции с помощью банковских ячеек

Ячейка может быть использована в качестве инструмента проведения денежных расчетов. В таких случаях, надежность ячейки выступает в качестве гаранта завершения сделки, избавляет от необходимости прямой передачи денег и рисков, с ней связанных.

Порядок применения ячейки прост: одна сторона размещает в ней деньги или другие ценности, другая сторона получает доступ к ячейке после подписания договора и выполнения собственных обязательств. Банк может предложить дополнительные условия, позволяя получателю средств застраховаться от недобросовестных действий другой стороны.

Специфика покупки квартиры через ячейку

Применение банковской ячейки при покупке недвижимости является самым популярным способом передачи средств. Он считается наиболее оптимальным вариантом, по сравнению с прямой передачей крупных сумм наличных или банковских переводов.

Таким образом, можно избежать потери денег в результате расторжения сделки. Расчет через ячейку проводится по определенному алгоритму.

Покупатель оставляет деньги под охрану банком в ячейке. Во время внесения средств, также обязательным является присутствие продавца, который может сверить оставляемую сумму со стоимостью недвижимости, указанной в договоре.

Стоимость аренды банковской ячейки, условия доступа к ячейке при продаже квартиры.

Как происходит расчет через банковскую ячейку, читайте тут.

Сделка купли-продажи считается закрытой в момент регистрации новым владельцем прав собственности на недвижимое имущество. На рассмотрение заявки государственный регистратор тратит минимум 12 дней со дня подачи необходимых документов.

Достаточно часто случаются ситуации, когда сделка расторгается в течение этого периода и, если покупатель напрямую передал часть или всю сумму продавцу, с возвращением средств могут возникнуть проблемы.

Именно во избежание подобных ситуаций и задействуется банковская ячейка. На протяжении периода регистрации сделки государственными органами, деньги временно хранятся у посредника, и доступ к ним со стороны продавца становится возможным только после завершения регистрации, то есть закрытия сделки купли-продажи.

Для осуществления схемы оплаты через ячейку следует заключить с банковским учреждением договор об ее аренде. Сторонами договора становятся одновременно продавец и покупатель (в качестве арендаторов) и банк (арендодатель).

Главное условие заключенного договора – доступ к арендованной ячейке. Условием получения доступа для продавца является закрытие сделки купли-продажи, для чего продавцу необходимо предоставить решение государственного регистратора о передаче ему прав собственности.

Если сделка не была завершена в течение определенного срока (указанного в договоре), владелец денег возвращает себе доступ к ячейке и может изъять деньги.

Как происходит расчет при покупке квартиры по ипотеке

Приобретение жилой недвижимости в ипотеку также предусматривает передачу покупателем существенной денежной суммы, а процедура расчета – важнейший элемент всей сделки, требующий особого внимания.

Возможные мошеннические намерения со стороны участников сделки, а также преступные действия (например, ограбление), учиненные третьими лицами, являются серьезными факторами риска.

Процесс покупки квартиры, в том числе, через механизм ипотеки, завершается в момент регистрации прав собственности на объект новым владельцем. Государственный регистратор, в случае приобретения квартиры на заемные средства, регистрирует сделку, оформленную в договоре купли-продажи, в течение 3-5 дней.

Возникает временной промежуток между фактическим подписанием договорам и непосредственной передачей средств, в течение которого могут возникнуть непредвиденные обстоятельства, влекущие за собой срыв сделки. Данный факт вынуждает стороны договариваться о порядке проведения расчета.

Существует два основных метода перевода денег от покупателя к продавцу: банковским переводом или через оплату наличными средствами. Каждый из способов обладает определенными преимуществами и недостатками, требует от участников сделки договориться об определенной схеме передачи денег с соблюдением сроков.

Если жилье приобретается в ипотеку, рекомендуется применение той или иной банковской операции. Таким образом, можно существенно снизить риски.

Какие банковские схемы актуальны на данный момент:

Подводя итоги, можно констатировать, что использование банковских услуг существенно уменьшает количество многочисленных рисков, связанных с передачей денег. Однако они достаточно затраты, и многие покупатели предпочитают расплачиваться наличными.

Оплата наличными

Поскольку расчет наличными является наименее безопасным методом оплаты, его используют все реже, хотя его все еще используют при покупке недвижимости.

Главное преимущество наличных – конфиденциальность сделки и ее условий. Недостатки: необходимость проверки большого количества купюр на предмет подлинности, личная перевозка крупной суммы наличных.

Чтобы не стать жертвой мошенников, советуем применять данный метод исключительно при совершении сделок с людьми, которым вы полностью доверяете (родственники, друзья).

Среди рассмотренных способов оплаты при совершении сделок с недвижимостью, однозначными лидерами в плане безопасности можно назвать аккредитив и аренду индивидуальной ячейки.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа. Это быстро и бесплатно ! Или позвоните нам по телефонам:

+7 (499) 703-47-59
Москва, Московская область

+7 (812) 309-16-93
Санкт-Петербург, Ленинградская область

8 (800) 511-69-42
Федеральный номер ( звонок бесплатный для всех регионов России )!

Читайте так же:  Первая линия наследования

3 самых безопасных способа расчета при покупке недвижимости

Автор: юрист Дмитрий Лидов
*Чтобы получить бесплатную юридическую консультацию — Напишите свой вопрос в форме или Позвоните по бесплатному номеру 8(800) 500-27-29 доб 298

Если вы собрались покупать квартиру, дом, земельный участок или нежилую недвижимость возникает масса вопросов по расчетам по договору купли-продажи:

  • Налично или безналично производить расчет?
  • Когда передавать деньги? В какой момент?
  • Как максимально обезопасить себя при покупке недвижимости и не потерять деньги?

Мы расскажем о трех самых лучших с точки зрения безопасности и проверенных практикой для покупателя вариантах расчета за недвижимость.

Способ №1: Оплата по договору купли-продажи после регистрации права собственности в Росреестре

До подписания договора, если нет уверенности в продавце, отдавать деньги не стоит. Почему? Да потому что продавец может:

  • Потеряться с вашими деньгами и не дойти в офис МФЦ (Росреестр) для регистрации перехода права собственности,
  • Заблокировать сделку сразу после подачи документов в МФЦ,
  • После подачи документов может выяснится, что наложен запрет на регистрационные действия с недвижимостью или арест, или другие ограничения прав и обременения. Чтобы проверить наличие ограничений (обременений) – нужно заказать выписку из ЕГРН.

Исходя их вышесказанного, лучше произвести расчет с продавцом квартиры, земельного участка или любой другой недвижимости после регистрации перехода права собственности.

Как происходит расчет с продавцом после регистрации права собственности

  1. Условия о расчете нужно четко прописать в договоре. Чтобы все было максимально понятно.
  2. После сдачи документов на государственную регистрацию право собственности будет зарегистрировано за покупателем, но с обременением в виде залога в пользу продавца (на основании п. 5 ст. 488 ГК РФ). Это обременение будет отражено в выписке из ЕГРН. Покупатель ничего не сможет сделать пока полностью не рассчитается.

Вот так выглядит обременение в виде залога в выписке из ЕГРН:

  1. Далее необходимо снять обременение, когда расчет произведен полностью. Для этого необходимо еще раз обратиться в регистрационную службу с заявлением о снятии обременения и доказательствами полного расчета (например, расписка).

Единственный минус расчета после регистрации недвижимости – это двойное посещение регистрационного органа.

Чтобы 2 раза не посещать Росреестр можно прописать в договоре особое условие.

Например, «Расчёт сторонами осуществляется в течение пяти рабочих дней с момента государственной регистрации перехода права собственности на отчуждаемое имущество к покупателю. При этом по соглашению сторон с момента такой регистрации и до полного завершения расчёта квартира не признается находящейся в залоге у продавца. Государственная регистрация залога в силу закона не производится.»

Способ №2: Аренда банковской ячейки

Аренда банковской ячейки – проверенный и надежный способ расчета по сделкам с недвижимостью.

Суть расчетов через банковскую ячейку заключается в следующем:

  1. В любом подходящем банке арендуется банковская ячейка.
  2. Покупатель закладывает в нее наличные денежные средства до подписания договора.
  3. Подписывается договор купли-продажи недвижимости и все документы сдаются на регистрацию.
  4. После регистрации права собственности продавец имеет право забрать деньги и получает доступ к ячейке без покупателя, если предъявит договор с отметкой о регистрации права собственности на нового владельца.

Минусы такого способа: продавцу нужно самостоятельно и очень внимательно проверять сумму и подлинность денежных купюр при закладке в банковскую ячейку. Можно попросить в банке счетную машинку и машинку для проверки подлинности купюр. Банк отвечает только за правильный порядок доступа к ячейке и сохранность ее содержимого, но не за подлинность и количество денег при закладке.

Способ №3: Аккредитив

Этот способ чем-то схож с предыдущим – банковской ячейкой.

Как работает аккредитив:

  1. Стороны сделки заключают договор с банком.
  2. Покупатель открывает счет вносит сумму безналично.
  3. Продавец после регистрации права собственности предоставляет в банк договор с отметкой Росреестра о регистрации.
  4. Банк проверяет документы и если все нормально – переводит деньги продавцу.

По нашему мнению, расчеты через аккредитив – наиболее безопасный способ при купле-продажи квартиры, земельного участка, нежилой и вообще любой недвижимости:

  • Деньги и сумму проверяет банк,
  • Расчёты безналичные,
  • Продавец уверен, что получит деньги, покупатель — что вернет деньги, если сделка купли-продажи не состоится.

Расчет ипотеки с аннуитетными платежами

При регу­ляр­ных вза­и­мо­от­но­ше­ни­ях с кре­дит­ны­ми орга­ни­за­ци­я­ми, их кли­ен­ты позд­но или рано заду­мы­ва­ют­ся над тем, как банк осу­ществ­ля­ет рас­чет зай­мов и депо­зи­тов. Заем­щи­ку ипо­те­ки с анну­и­тет­ны­ми пла­те­жа­ми осо­бо инте­рес­но знать, как финан­со­вое учре­жде­ние стро­ит гра­фик пла­те­жей, как счи­та­ет досроч­ное пога­ше­ние ипо­теч­но­го зай­ма. В дан­ной ста­тье мы про­льем свет на все эти вопро­сы.

Как про­из­ве­сти рас­чет ипо­те­ки с анну­и­тет­ны­ми пла­те­жа­ми?

На самом деле, любой жела­ю­щий может само­сто­я­тель­но про­из­ве­сти рас­чет ипо­теч­ных пла­те­жей, исполь­зуя те же про­стые фор­му­лы, что банк. Мы при­ве­дем эти фор­му­лы и на при­ме­ре пока­жем, как само­му рас­счи­тать анну­и­тет­ный кре­дит и досроч­ное пога­ше­ние зай­ма с дан­ным видом выплат. Но преж­де раз­бе­рем­ся, что озна­ча­ет это поня­тие, и какие еще схе­мы исполь­зу­ют­ся при выпла­те ипо­теч­но­го кре­ди­та.

При ипо­те­ке рас­чет пла­те­жей может про­во­дить­ся по диф­фе­рен­ци­ро­ван­ной либо по анну­и­тет­ной схе­ме. Диф­фе­рен­ци­ро­ван­ные (изме­ня­е­мые) пла­те­жи пред­по­ла­га­ют еже­ме­сяч­ное умень­ше­ние сум­мы, кото­рая отда­ет­ся в счет пога­ше­ния ипо­теч­но­го зай­ма. Анну­и­тет­ный (посто­ян­ный) пла­теж пред­по­ла­га­ет еже­ме­сяч­ные рав­но­ве­ли­кие выпла­ты по кре­дит­ным обя­за­тель­ствам заем­щи­ком, и рас­счи­ты­ва­ют­ся по фор­му­ле анну­и­те­та.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Весь пери­од дей­ствия дого­во­ра ипо­те­ки заем­щик пери­о­ди­че­ски пере­чис­ля­ет бан­ку оди­на­ко­вую сум­му, часть кото­рой рас­про­стра­ня­ет­ся на пога­ше­ние кре­ди­та, а часть — на упла­ту про­цен­тов. В нача­ле кре­дит­но­го пери­о­да в этой сум­ме пре­об­ла­да­ют пла­те­жи по про­цен­там, а в кон­це, наобо­рот, — пла­те­жи по воз­вра­ту дол­га. Такое пога­ше­ние ипо­те­ки, хоть и боль­ше в ито­го­вой сум­ме диф­фе­рен­ци­ро­ван­но­го пла­те­жа, зато дает ста­биль­ность заем­щи­ку в раз­ме­ре его еже­ме­сяч­ных рас­хо­дов по кре­ди­ту.

Читайте так же:  Временная регистрация несовершеннолетнего ребенка по месту пребывания

Формула для расчета аннуитетного платежа

В Рос­сии любят ста­биль­ность и посто­ян­ство, поэто­му у нас имен­но анну­и­тент­ные пла­те­жи полу­чи­ли наи­боль­шее рас­про­стра­не­ние. Такой спо­соб выплат по кре­ди­ту удо­бен для пла­ни­ро­ва­ния бюд­же­та заем­щи­ка, посколь­ку весь срок состав­ля­ет одну и ту же сум­му. К тому же на пер­вом эта­пе пога­ше­ния ипо­те­ки, раз­мер анну­и­тент­ных пла­те­жей ниже, чем раз­мер диф­фе­рен­ци­ро­ван­ных выплат.

Итак, допу­стим вы пыта­е­тесь осу­ще­ствить рас­чет анну­и­тет­но­го пла­те­жа, соглас­но­го гра­фи­ку. Обыч­но в бан­ках исполь­зу­ют сле­ду­ю­щую фор­му­лу:

Фор­му­ла анну­и­тет­но­го пла­те­жа

Это зна­че­ние (i) и нуж­но исполь­зо­вать при рас­че­тах.

Дан­ная фор­му­ла наи­бо­лее рас­про­стра­нен­ная, и исполь­зу­ет­ся в таких круп­ных бан­ках, как Сбер­банк, ВТб 24 и Дель­та­кре­дит­банк. Одна­ко суще­ству­ют дру­гие фор­му­лы, по кото­рым мож­но про­из­ве­сти рас­чет посто­ян­ных выплат по ипо­теч­но­му кре­ди­ту, поэто­му если вы где-то встре­ти­те дру­гой спо­соб рас­че­та анну­и­тет­но­го пла­те­жа, то это не зна­чит, что он не пра­виль­ный.

Как рассчитать аннуитетную ипотеку с досрочным погашением?

Осо­бо инте­ре­сен гра­фик пла­те­жей, когда осу­ществ­ля­ет­ся досроч­ное пога­ше­ние кре­ди­та. Сама кре­дит­ная орга­ни­за­ция до офи­ци­аль­но­го обра­ще­ния заем­щи­ка не посчи­та­ет, а знать, сколь­ко будет состав­лять раз­мер выплат после того, как будет про­из­ве­де­но досроч­ное пога­ше­ние необ­хо­ди­мо. Воз­мож­но 2 типа досроч­ных пога­ше­ний — с умень­ше­ни­ем сро­ка кре­ди­та и с умень­ше­ни­ем сум­мы пла­те­жа. Одна­ко, в любом слу­чае будет исполь­зо­вать­ся все та же фор­му­ла.

При­мер рас­че­та гра­фи­ка анну­и­тет­ной ипо­те­ки после досроч­но­го пога­ше­ния. Для образ­ца возь­мем ссу­ду со сле­ду­ю­щи­ми пара­мет­ра­ми:

  • Сум­ма: 1 000 000 руб­лей
  • Срок: 60 меся­цев (5 лет)
  • Про­цент­ная став­ка: 12%
  • Дата пер­во­го пла­те­жа: 1 сен­тяб­ря 2015.

Исполь­зуя выше­ука­зан­ную фор­му­лу, полу­чим сле­ду­ю­щий гра­фик пла­те­жей:

Гра­фик пла­те­жей после досроч­но­го пога­ше­ния

Помни­те, что досроч­ное пога­ше­ние без штраф­ных санк­ций мож­но осу­ществ­лять толь­ко после 1 года выплат. Поэто­му мы рас­смат­ри­ва­ем 12‑й и 13‑й месяц.

Формулы расчета процентов

Рас­смат­ри­вая рас­чет гра­фи­ка выплат анну­и­тет­но­го кре­ди­та, сле­ду­ет отме­тить, что кро­ме выше­упо­мя­ну­той фор­му­лы, суще­ству­ют схе­мы рас­че­та сум­мы в пога­ше­ние основ­но­го дол­га и про­цен­тов еже­ме­сяч­но­го пла­те­жа. Рас­смот­рим эти фор­му­лы:

Анну­и­тет­ный пла­теж = Пога­ше­ние ОД + Про­цен­ты,

где Про­цен­ты — сум­ма про­цен­тов по ссу­де за месяц,
Пога­ше­ние ОД — сум­ма в пога­ше­ние тела зай­ма.

Фор­му­ла рас­че­та про­цен­тов еже­ме­сяч­но­го пла­те­жа

То есть необ­хо­ди­мо отдель­но посчи­тать за декабрь и за январь в зави­си­мо­сти от чис­ла дней в году. Одна­ко в нашем при­ме­ре это­го делать не нуж­но. Нам необ­хо­ди­мо про­из­ве­сти рас­чет пер­во­го пла­те­жа в упла­ту про­цен­тов за сен­тябрь (раз­ни­ца меж­ду дата­ми 31 день).

Как вид­но из гра­фи­ка, в пер­вый месяц сум­ма ОД состав­ля­ет 1 000 000 руб­лей. Под­ста­вим став­ки, даты и чис­ло меся­цев в году и полу­чим пока­за­тель рав­ный 10191, 78 руб­лей, то есть это та сум­ма, кото­рая долж­на пой­ти в счет упла­ты про­цен­тов.

А теперь осу­ще­ствим рас­чет сум­мы в досроч­ное пога­ше­ние тела кре­ди­та:

22244.45 — 10191.78 = 12052.67 руб­лей

Затем рас­счи­та­ем сум­му основ­но­го дол­га после опла­ты пер­во­го взно­са по ипо­теч­но­му зай­му:

1 000 000 — 12052.67 = 987947.33 руб­лей

В даль­ней­шем про­цен­ты будут начис­лять­ся имен­но на эту сум­му. Тогда мож­но рас­счи­тать гра­фик всех пла­те­жей. Из это­го гра­фи­ка мы видим, что на 1 сен­тяб­ря (13‑й месяц) сум­ма основ­но­го дол­га на 1 сен­тяб­ря 2016 года соста­вит 831206.27 руб­лей.

Досрочное погашение в уменьшение суммы займа

Теперь допу­стим, что вы досроч­но пога­си­ли 100 000 руб­лей в авгу­сте 2016 в умень­ше­ние сум­мы зай­ма, то есть срок кре­ди­та оста­нет­ся тем же, а вот еже­ме­сяч­ный пла­теж умень­шит­ся. Тогда попы­та­ем­ся сде­лать рас­счи­тать, какой будет пла­та после того, как будет про­из­ве­де­но досроч­ное пога­ше­ние. Для это­го исполь­зу­ем фор­му­лу рас­че­та анну­и­те­та. Из всех пара­мет­ров у нас изме­ни­лась толь­ко сум­ма основ­но­го дол­га. После досроч­ки в авгу­сте, она рав­на:

831206.27 — 100000 = 731206.27 руб­лей

Дан­ная сум­ма и соста­вит раз­мер кре­ди­та после осу­ществ­ле­ния досроч­но­го пога­ше­ния. А уже исхо­дя из это­го пока­за­те­ля, будет рас­счи­ты­вать­ся еже­ме­сяч­ный анну­и­тет­ный пла­теж после досроч­но­го пога­ше­ния.

Вме­сте с тем, изме­нит­ся так­же и срок зай­ма:

Срок кре­ди­та = 60 — 13 = 47 меся­цев

Под­ста­вим новую сум­му в фор­му­лу анну­и­тет­но­го пла­те­жа и полу­чим новый пла­теж по ипо­те­ке:

Посколь­ку (1 + 0.01)^47 =1,596263443, а 1,596 — 1 = 0,596263443, то ито­го­вый рас­чет будет выгля­деть так:

731209.72 * 0.01 * 1,596263443 / 0,596263443 = 19575,20374 руб­лей

Гра­фик и сум­ма еже­ме­сяч­ных выплат по ипо­те­ке может исполь­зо­вать­ся для свер­ки с рас­че­том бан­ка. Одна­ко ино­гда дан­ные могут не сов­пасть, посколь­ку кре­ди­тор может исполь­зо­вать дру­гую фор­му­лу, кото­рую мож­но най­ти в дого­во­ре ипо­те­ки. Там же ука­за­ны и пара­мет­ры, кото­рые нуж­но под­став­лять в фор­му­лу. Поэто­му луч­ше вос­поль­зо­вать­ся онлайн кре­дит­ным каль­ку­ля­то­ром на сай­те того бан­ка, в кото­ром вы пла­ни­ру­е­те взять ипо­те­ку.

При этом вы долж­ны пони­мать, что с финан­со­вой точ­ки зре­ния досроч­ное пога­ше­ние не все­гда рен­та­бель­но. И если вам хочет­ся побыст­рее снять с себя дол­го­вые обя­за­тель­ства, то при­дет­ся запла­тить боль­ше.

Как рассчитать платеж по ипотеке самостоятельно без похода в банк

Приветствуем! Сегодня пойдет речь о том, как рассчитать ипотеку самому. Как рассчитать платеж по ипотеке опираясь на простые математические операции, Можно ли посчитать ипотеку самостоятельно или надо обязательно обращаться в отделение банка, а также что нужно знать расчета ипотеки? Обо всем этом узнаем далее.

Важная информация для расчета

Рано или поздно перед молодыми семьями встает вопрос о приобретении собственного жилья. Но где взять необходимую сумму, чтобы купить заветные квадратные метры? К счастью, банки сегодня предлагают ипотеку — долгосрочный кредит под залог имущества. Жилье в этом случае выступает как страхование на случай, если заемщик не будет иметь возможности выплачивать ипотеку.

Читайте так же:  Оформление права собственности на ипотечную квартиру

Необходимо правильно рассчитать ипотеку, чтобы иметь представление, с чем вам придется жить довольно продолжительное время. Правильно рассчитать сумму можно в банке, либо, используя онлайн калькулятор ипотеки. Или в exel, самому рассчитать ипотеку не обращаясь дополнительно к специалисту.

Расчет платежа по ипотеке производится исходя из нескольких факторов.

Стоимость жилья

Именно от этой суммы будет зависеть, на какой срок и по какой процентной ставке вам рассчитают и оформят ипотеку. Чем выше стоимость квартиры, тем больше будет ежемесячный платеж.

Первоначальный взнос

Сумма, которая у вас уже имеется, будет составлять первоначальный взнос. Обычно это определенный минимум, установленный банком, например, 20 процентов от общей стоимости жилплощади. Чем больше вы имеете сумму первоначального взноса, тем меньшую выплату выдаст банк, следовательно, переплата будет невысокая.

Более подробно том, что такое первоначальный взнос по ипотеке и как его обойти вы узнаете из прошлой статьи.

Это есть время, за которое вы собираетесь рассчитаться. От одного до трех лет — минимальный срок выплаты по ипотеке. Срок оформления кредита до тридцати лет является максимальным. Чем длиннее срок, тем меньше ежемесячный платеж. Граждане со средним достатком оформляются на 10, 15, 20 и на 25 лет.

Платёжеспособность

Важно учитывать ваш совокупный ежемесячный доход, из которого будет формироваться выплата за жилье. Чем больше размер ежемесячного взноса, тем меньшую сумму вам могут одобрить. Не стоит забывать, что кредит должен занимать около 40-60 процентов вашего дохода. От способности заемщика платить зависит ежемесячный платеж по ипотеке.

Подробнее о том, какая нужна зарплата для ипотеки вы можете узнать из прошлой статьи.

Процентная ставка по кредиту

От этого показателя напрямую зависит, сколько платить в месяц за ипотеку. Банк может установить фиксированную ставку, то есть одна и та же процентная ставка на протяжении всего периода кредитования.

Преимущество такой ставки заключается в том, что заемщик в курсе своего ежемесячного платежа при длительном сроке кредитовании. Минимум рисков при возможности рассчитывать свои доходы и расходы.

Процентная ставка может быть плавающей, состоящей из постоянной и переменной. Постоянная ставка в таких случаях является неизменной на весь период кредита, а плавающая составляющая, соответственно, меняется при определенных условиях, прописанных в кредитном договоре, учитывая рублевый индекс моспрайм (Mosprime), который устанавливает Центробанк в зависимости от экономической ситуации в стране.

[3]

Обычно такая ставка на несколько позиций ниже фиксированной, но недостаток в том, что заемщик до конца не знает, какова будет переплата по ипотеке, полностью зависит от стабильности банка. Таким образом, банки страхуются от инфляции и других экономических катаклизмов.

Актуальный минимальный и максимальный процент по ипотеке вы можете узнать тут.

Тип платежа

Платежи по ипотеке тоже могут быть разными, учитывая ваши индивидуальные возможности погашения кредита. При оформлении ипотечного займа составляется график платежей, согласно которому вы платите за приобретенное имущество. Существует две разновидности платежей: аннуитетный и дифференцированный.

Аннуитетный платеж заключается в том, что вы платите одну и ту же сумму ежемесячно. Удобство заключается в фиксированной выплате, но основной платеж идет на погашение процентов по займу. Поэтому ипотека выплачивается долго.

Дифференцированный платеж предполагает ежемесячную выплату в счет погашения основного долга, поэтому в начале периода выплаты высокие и нестабильные. Необходимо каждый месяц уточнять размер ипотечного взноса. Ежемесячно на остаток основного долга начисляются проценты. Переплата в данном случае будет снижаться, чем при аннуитетном виде платежа.

Для ясности приведем пример, как самостоятельно рассчитать платеж по ипотеке. Иван и Алексей оформили ипотеку на 10 лет в размере 1 миллиона рублей. Иван выбрал аннуитетный платеж на десять лет. При 16 процентах годовых ежемесячный платеж составит 16 751, 31 рубль. Общая выплата составит 2 010157,46 рубля. Переплата по ипотеке составит 1 010157, 46 рубля.

Алексей оформил дифференцированный платеж. При этом платеже необходимо рассчитать первую основную часть: 1 000 000 руб./ 120 мес. = 8 333,34 руб. Теперь считаем проценты: 1 000 000 руб. *16 процентов/12 = 13 333, 33 рубля. Таким образом, платеж за первый месяц составит 8 333,34 + 13 333,33= 21 666,67 рубля.

Исходя из первого месяца выплаты, высчитаем взнос за второй месяц. (1 000 000 – 8 333,34)*16 процентов/12=13222,22 рубля. Платеж уменьшился, хотя незначительно. Чтобы рассчитать переплату по данному виду платежа необходимо сложить все ежемесячные платежи и вычесть из них сумму кредита. В нашем случае общая стоимость кредита будет 1 806666, 67 рубля, то есть переплата составит 806666,67 рубля. Это не так много по сравнению с аннуитетным платежом.

Как правильно рассчитать ипотеку на 20 лет при тех же условиях? При аннуитетном платеже ежемесячно нужно выплачивать 13 912, 56 рублей, выплата по кредиту составит 3 339014,4 рублей, переплата процентов будет 2 339014,4 рублей.

При дифференцированном платеже на двадцать лет в первый месяц отдаем 17 500 руб. За второй месяц выплата будет 17 444,44 рубля. Общая стоимость ипотеки — 260 6666,67 рублей, сумма процентов составит 1 606666,67 рублей. Расчет платежа по ипотеке на двадцать пять лет на сумму ипотеки в 1 млн рублей рассчитывается по такому же принципу, что описан выше.

Исходя из приведенных примеров видно, что при долгосрочном кредитовании сумма ежемесячного платежа невысокая, но наблюдается ощутимая переплата в несколько раз. Первые месяцы при дифференцированном платеже выплаченные суммы высокие, но преимуществом является небольшая переплата по кредитному продукту, чем при стабильном фиксированном аннуитетном платеже. Пример расчета показывает, что виды платежей по ипотеке имеют существенную роль.

Читайте так же:  Фактическое принятие наследства по истечении установленного срока

Как рассчитать самостоятельно

Высчитать ипотеку самостоятельно не так сложно. Существует несколько способов это сделать:

  • Самостоятельно рассчитать по формуле (смотрите на рисунке). Способ на любителя. Ипотечные платежи будут достоверными, но требуется время и определенные математические навыки. Гораздо проще забить эти формулы в
  • Для расчета платежа по ипотеке можно воспользоваться кредитным калькулятором в форме exel. Необходимо скачать программу на свое мультимедийное устройство и самостоятельно рассчитывать выплату, а также возможные комбинации при досрочном погашении. График платежей также может редактироваться. Высчитывать ипотеку в exel удобно. Программа учитывает все параметры, даже такие как високосные года. Точность в exel довольно высокая, многие банки используют эту программу и рассчитывают кредит для клиентов. Скачать ипотечный калькулятор в excel можно прямо у нас на сайте.
  • Большой популярностью пользуются онлайн калькуляторы ипотеки. Можно использовать наш ипотечный калькулятор, который даст точный расчет, учитывая параметры, которые вы отметили – тип платежа, процентная ставка, сумма кредита, наличие материнского капитала, сроки кредитования. Калькулятор рассчитывает как дифференцированный, так и аннуитетный платеж, делает перерасчет при досрочном гашении.

Калькулятор ипотеки онлайн или в exel даст вам реальное представление о займе, о том размере дохода, что вам нужно подтвердить и о той переплате, что у вас в итоге будет.

Как снизить платеж

Каждый заемщик задается вопросом, как уменьшить платеж по ипотеке? Существует ряд способов:

  • замена видов платежей — аннуитетного на дифференцированный, при которой постепенно ежемесячный платеж снижается.
  • Еще один способ уменьшить ежемесячный взнос – это продление срока ипотеки, но при этом намного увеличится переплата общей суммы.
  • Увеличение первого взноса. Это влияет на тело кредита. Чем оно больше, тем больше платеж.
  • Снизить процент. Это значительно может повлиять на размер платежа. О том, как снизить процент по ипотеке можно узнать здесь.

Не следует нарушать условия кредитования во избежание штрафных санкций, иначе погашение ипотеки превратится в непосильную ношу.

Дополнительные параметры

При подписании ипотечного договора стоит обговорить с банком вопросы страхования. Если на вас распространяется льготная процентная ставка, то банк при расчете ипотеки обязывает осуществить страхование жизни и имущества, если же вы отказываетесь от этой услуги, то кредитная организация имеет право повысить процентную ставку, чтобы компенсировать все риски. Страхование предусматривает ежегодные взносы по определенному графику.

Чтобы избежать дополнительных комиссий при оформлении ипотеки, при обналичивании суммы или при обслуживании кредита, стоит более внимательно отнестись к выбору банка. Как правило, государственные, лицензированные организации не взимают за свои услуги дополнительную плату. Первый платеж по ипотеке необходимо вносить согласно графику выплаты. Это может быть текущий месяц оформления, либо следующий месяц.

После того как вы внесли последний платеж по ипотеке, необходимо обязательно взять с кредитной организации подтверждающий документ о завершении обязательств по выплате. Затем следует процедура снятия обременения с жилья в государственных органах. Только после этих операций можно считать, что вы произвели полное погашение ипотеки.

Заключение

Расчет ипотеки процедура нетрудная, если вы обладаете исходными данными. С помощью современных компьютерных технологий вы без усилий сможете как рассчитать ежемесячный платеж, так и предположить всевозможные операции с формами расчета.

При всем многообразии ипотечных продуктов стоит подходить к этому вопросу основательно, подбирая кредит именно под себя, учитывая все нюансы. Несмотря на то, что ипотека дает высокую нагрузку на семейный кошелек, она дает реальную возможность приобрести собственное жилье, а не платить те же деньги за аренду.

Сейчас рекомендуем ознакомиться с постом «Условия ипотеки«. Он поможет вам сделать дальнейший шаг в приобретении квартиры.

Если вы решили взять ипотеку на квартиру, но у вас нет времени на анализ предложений среди большого количества банков, рекомендуем наш сервис «Заявка на ипотечный кредит», который позволит взять выгодный ипотечный кредит с помощью наших партнеров без похода в банк.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Получилось ли сделать расчет? Просьба отписаться в комментариях. Если все ок, нажмите на кнопки соцсетей под постом, пожалуйста.

Источники


  1. Шалагина, М. А. Правоведение. Шпаргалка / М.А. Шалагина. — М.: Феникс, 2015. — 126 c.

  2. Прокуронова, С. С. Теория государства и права. Конспект лекций / С.С. Прокуронова. — М.: Издательство Михайлова В. А., 2000. — 949 c.

  3. Чучаев, А. И. Нотариальная деятельность как объект уголовно-правовой охраны (de lege lata и de lege ferenda) / А.И. Чучаев, О.В. Филипова. — М.: Проспект, 2016. — 116 c.
  4. Репин, В.С. Настольная книга нотариуса (теория и практика); М.: Юрилическая литература, 2013. — 288 c.
  5. Конституционное право зарубежных стран; АСТ, Сова — Москва, 2010. — 160 c.
  6. Как производится расчет ипотекой за квартиру
    Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here