Что такое кредитный договор существенные условия, порядок заключение и особенности внесения изменени

Заключение кредитного договора

Для заключения кредитного договора требуется соблюдение двух условий:

• достижение соглашения по всем существенным условиям;
• оформление письменного соглашения.

Датой выдачи кредита может считаться дата списания денег с корреспондентского счета кредитора или дата зачисления денег на расчетный счет заемщика. Обычно кредитные организации устанавливают дату выдачи кредита датой списания денег со своего корреспондентского счета. В некоторых случаях период времени от списания денег с корреспондентского счета кредитора до их зачисления на расчетный счет заемщика занимает несколько недель. В связи с этим, определение указанного срока имеет большое значение для выяснения даты, с которой начинают начисляться проценты.

Особенности заключения кредитного договора

Порядок оформления сделки обычно таков: перед заключением кредитного договора кредитор просит предоставить документы, удостоверяющие платежеспособность заемщика. Перечень таких документов устанавливается кредитором и может различаться в зависимости от суммы и срока кредита. После предоставления всех необходимых документов заемщик пишет заявление-ходатайство (заявку) о заключении кредитного договора, в которой обычно указываются:

• цель кредита;
• сумма;
• предполагаемый срок;
• желаемая процентная ставка;
• указание о предоставлении банку обеспечения: залога, банковской гарантии, поручительства.

Форма заключения кредитного договора – простая письменная. Если условием сделки является предоставление кредитору залога, подписывается соответствующее соглашение.

Кредитный договор

Кредитный договор нередко таит в себе определенные риски, причем как для заемщика, так и для кредитора. В нашей статье мы расскажем о том, что такое типовой кредитный договор и какие существуют обязательства по его исполнению. Здесь Вы сможете найти образец кредитного договора.

Кредитный договор представляет собой официальное соглашение между заемщиком и банковской организацией о том, что банк обязуется предоставить кредитные средства в размере ранее согласованной суммы в установленный срок, а заемщик, в свою очередь, принимает на себя обязательства по возврату выданной банком суммы с уплатой процентов за пользование средствами и выполнением условий договора в полном объеме (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

Кредитный договор оформляется только в письменной форме, иные формы оформления делают данный документ недействительным (ст. 820 ГК РФ).

Типовой кредитный договор, как правило, включает в себя два основных раздела:

• Преамбула – раздел, включающий в себя наименования сторон- участников договора и цели кредита.
• Условия кредитного договора – данный раздел содержит информацию об объеме и сроках погашения кредита, порядке получения и возврата денежных средств, размере процентов.

Кредитный договор регулируется статьей 428 Гражданского Кодекса РФ. В качестве заемщика может выступать как физическое (для потребительских нужд), так и юридическое лицо (для развития предпринимательской деятельности). В качестве кредитора – банковская или кредитная организация. Типовой кредитный договор предполагает следующие условия кредитования:

1. Полная стоимость кредита – включает в себя все платежи заемщика согласно договору, срок и размеры выплат, известных на момент заключения соглашения.
2. Порядок и размер оплаты процентов по кредиту. В свою очередь, проценты за пользование кредитными средствами делятся на:

• проценты за пользование кредитными средствами – общепринятая «единица измерения»;
• годовые проценты;
• единовременная сумма, которую заемщик должен уплатить банку за использование денежных средств.

Другие условия регулируются ст. 432 Гражданского Кодекса РФ. Кредитный договор может предусматривать фиксированные и плавающие процентные ставки. В свою очередь, фиксированные проценты банк-кредитор не вправе изменить в течение всего действия соглашения. Плавающие проценты дают возможность банку-кредитору пересматривать и изменять размер процентной ставки в зависимости от изменения размера депозитных процентов, спроса и предложения на кредитные продукты.

Важно! Отметим, что банк-кредитор вправе изменять размер процентной ставки ( в том числе и фиксированной) по выданному кредиту, в зависимости от изменения ставки рефинансирования ЦБ РФ в целях стабилизации экономического положения государства.

Кредит заемщику может быть выдан и на льготных условиях — с низкой процентной ставкой либо вовсе беспроцентный. Такие кредитные продукты предоставляются в исключительных случаях на условиях возмещения банковских затрат за счет государственных органов, имеющих право на принятие решения о выдаче кредита в целях реализации планируемых задач. Например, предоставление кредитного займа для становления и развития фермерского хозяйства – в таких случаях выдача кредита компенсируется централизовано из государственного бюджета посредством ЦБ РФ.

Заключение кредитного договора

Типовой кредитный договор считается заключенным, если он оформлен в письменной форме, достигнуты все соглашения по всем существенным условиям, при необходимости заключен договор поручительства по кредитному договору. До момента заключения кредитного договора заемщик должен предоставить кредитору необходимый пакет документов, подтверждающих его платежеспособность. Как правило, каждый банк-кредитор представляет свой перечень необходимых документов. Далее, кроме документов заемщиком пишется кредитная заявка, в которой указываются цели и сумма кредита, срок кредитования, условия обеспечения: залог, поручительство, банковская гарантия, иное. Датой выдачи кредитных денежных средств считается дата зачисления суммы на расчетный счет заемщика либо списания средств с корреспондентского счета банка-кредитора (к примеру, списание средств посредством кредитной карты).

Изменение кредитного договора

В соответствии со статьей 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности» и статьей 450 ГК РФ кредитор не вправе самостоятельно в одностороннем порядке изменять условия кредитного договора, исключения составляют случаи, предусмотренные условиями соглашения с заемщиком или законодательством. На основании п. 1 ст. 451 ГК РФ кредитный договор может быть изменен при наличии существенных обстоятельств. Соглашение об изменении условий оформляется в письменной форме.

Кредитный договор может быть также изменен по решению суда в случаях, когда его расторжение:

• может повлечь для всех участников соглашения ущерб, который в значительной мере превышает затраты, необходимые для выполнения договора на условиях, измененных в судебном порядке;
• будет противоречить интересам общества.

Допускается пролонгация типового кредитного договора, которая оформляется посредством дополнительного соглашения либо внесения данного условия в основной договор.

Расторжение кредитного договора

Расторжение кредитного типового договора может быть осуществлено как по согласованию всех участников, так и в одностороннем порядке на основании письменного требования одной из сторон-участников и условий кредитного договора. Заемщик вправе расторгнуть соглашение в одностороннем порядке в случае не предоставления кредитного займа в срок, размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором. В свою очередь, кредитор вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях:

• не использования заемщиком кредитных средств по целевому назначению (п. 2 ст. 814 ГК РФ) и невозможности осуществления контроля за целевым использованием кредита;
• при невыполнении требований кредитора о погашении в определенный срок задолженности по кредиту и иным платежам, предусмотренным соглашением;
• при неисполнении заемщиком обязательств по обеспечению кредита (ст. 813 ГК РФ);
• при наличии у заемщика исковых требований об уплате денежной суммы либо истребовании имущества, сумма которых может повлиять на неисполнение обязательств по кредитному договору;
• при потере либо ухудшении условий обеспечения, за которые кредитор ответственности не несет;
• при реорганизации, ликвидации либо уменьшении уставного капитала заемщика;
• при наличии рисков ликвидации заемщика на основании законодательства РФ;
• при инициации процедуры банкротства, действующей в рамках законодательства РФ;
• ухудшения финансового состояния заемщика.

Неисполнение кредитного договора

Кредитный договор считается нарушенным в случаях неуплаты банку основной части долга либо процента в установленный срок, а также при обнаружении включения заемщиком в финансовые отчеты ложных сведений. Оперативный контроль за исполнением кредитного договора, целенаправленным и эффективным использованием заемщиком выданных банком кредитных средств, своевременным возвратом кредита осуществляется за счет постоянного контакта между банком-кредитором и заемщиком в течение всего срока действия кредитного договора. На основании условий договора банк-кредитор вправе проводить регулярный контроль за хозяйственной деятельностью заемщика и его финансового положения с проверкой отчетных бухгалтерских материалов и финансово-отчетных документов. В отношении заемщика, не исполняющего своих обязательств по кредитному договору, банк-кредитор вправе:

• предупредить заемщика о возможности прекращения дальнейшего кредитования в случае неисполнения условий банка в определенный срок;
• приостановить дальнейшее кредитование, предусмотренное договором;
• предъявить ту часть долга, которая осталась на день платежа, к взысканию – в случае неуплаты заемщиком очередного взноса в счет погашения кредитного займа;
• истребовать с заемщика досрочного погашения ранее предоставленных кредитов в случаях систематического неисполнения заемщиком условий кредитного договора.

Последняя мера должна являться одним из условий кредитного договора с учетом сложившейся практики кредитных отношений между банком-кредитором и заемщиком.

Если заемщик, не исполняющий обязательств по кредитному договору, является юридическим лицом, он может быть объявлен банкротом с извещением об этом других кредиторов, органов государственной власти, зарегистрировавших предприятие-заемщика, оповещением всех учредителей (в случае если предприятие – акционерное общество), и средств массовой информации. Если не исполняющий обязанностей по соглашению – физическое лицо, он несет полную имущественную ответственность в соответствии с действующим законодательством РФ.

Запрещающие и ограничивающие условия кредитного договора

Типовой кредитный договор, как правило, имеет и дополнительные условия, в том числе:

• запрещающие условия, включающие в себя перечень действий, которые заемщик не вправе осуществлять в течение всего срока действия соглашения без предварительного согласования с банком-кредитором (например, передавать свои активы в качестве обеспечения кредитных обязательств другим кредиторам);
• ограничивающие условия, предполагающие установление в отношении заемщика определенных ограничений (к примеру, ограничение суммы заработной платы, дивидендов, премиальных или авансовых выплат работникам предприятия-заемщика, ограничение объема средств, вложенных заемщиком в основной капитал организации, и т.д.)

Что такое кредитный договор: существенные условия, порядок заключение и особенности внесения изменений

Итак, в ГК РФ отсутствуют специальные нормы заключения кредитного договора, что говорит о том, что процедура заключения кредитного договора подчиняется общим правилам заключения договоров. В списке источников правового регулирования банковской деятельности отсутствуют правовые акты, которые издаются Правительством РФ. Отсутствуют причины утверждать, что можно применять общие положения об особой процедуре заключения договоров, которые рассчитаны на некоторые видовые договорные конструкции [1].

Также отношения по кредитному договору регулируются нормами о договоре займа (п.2 ст.819 ГК РФ), в том числе диспозитивными нормами, определяющими размер и порядок уплаты процентов за пользование займом. Например, правила, которые содержатся в п.1 и 2 ст. 809 ГК РФ, в соответствии с которыми в отсутствие в договоре условия о размере процентов их размер определяется ставкой, которая существует в месте жительства заимодавца, в случаях, когда заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента на день уплаты заемщиком суммы долга либо его определенной части.

Более строгие последствия усматриваются при несоблюдении письменной формы кредитного договора в сравнении с последствиями, предусмотренными общими положениями о форме сделки, согласно п.1 ст.162 ГК РФ несоблюдение простой письменной формы сделки не влечет ее недействительность, но при этом сторона лишается права ссылаться на свидетельские показания в подтверждение сделки, однако также отсутствует запрет приносить письменные и иные доказательства.

Часто для целей заключения кредитных договоров применяются шаблонные тексты договоров, которые разрабатываются банками, они тиражируются ими типографским способом в большом количестве экземпляров. Определенные ученые исследователи определяют их форму как договор присоединения: «кредитные организации часто применяют созданные ими типичные используют формуляры данных договоров, сложно подвергаемые в процессе переговоров [4]. Эти формуляры договора являются для заемщика договором присоединения, которые регулируются по нормам ст.428 ГК РФ», утверждает Н.И. Соловяненко.

Однако основным показателем типовой конструкции договора присоединения является не фактический метод заключения договора, а то, что условия данного договора могут быть приняты другой стороной только путем присоединения к предложенному договору в целом. Стоит отметить, что закон не запрещает заключить кредитный договор путем разработки его условий совместным волеизъявлением сторон.

Порядок заключения заключается в направлении одной стороной другой стороне своего предложения о заключении договора(оферту), а другая сторона при получении оферты, рассматривает ее и принимает решение заключить договор(акцепт), при этом уведомляет контрагента (п.2 ст. 432 ГК РФ). Перед процессом заключения договора как правило происходят преддоговорные контакты сторон, заключающиеся в обращении заемщика к банку с заявлением о выдаче кредита, рассмотрении банком данного заявления.

В банковской практике большая часть кредитных договоров заключается описанным выше способом посредством подписания заемщиком трафаретных бланков кредитного договора, которые предоставляются банком. Оферта обычно заключается в тексте такого договора, который подписан одной стороной и предложен к подписанию другой. Договор считается заключенным с момента получения акцепта, роль акцептанта может выполнять в разных случаях как кредитор, так и заемщик, точнее тот, кто ставит свою подпись при различных вариантах заключения кредитного договора может выступать как кредитор, так и заемщик, вернее тот из них, который ставит свою подпись в оформленном и подписанном другой стороной проекте договора.

Прочие варианты не исключены, к примеру, при долговременных и надежных договорных отношениях банка с некоторым заемщиком, который является владельцем счета, обслуживаемого данным банком, попадаются случаи выдачи кредита (зачисление денежной суммы на счет или открытие ссудного счета и предоставление возможности совершения расчета с данного счета) без оформления текста кредитного договора. В данной ситуации заявление заемщика о выдаче кредита играет роль оферты, акцептом является действия банка, направленные на исполнение условий оферты.

Кредитный договор может быть прекращен его сторонами в порядке, предусмотренными общими положениями с учетом специальных правил (гл. 42 ГК РФ). Ключевой категорией темы расторжения (изменения) кредитного договора является способ расторжения (изменения) договора. В зависимости от применяемого сторонами способа расторжения (изменения) договора в соответствии с гл.29 ГК РФ определяются основания и порядок расторжения (изменения) договора. Основной способ — по соглашению сторон (п.1 ст. 450 ГК РФ). Соглашение о его расторжении должно быть облечено в простую письменную форму (ст. 820 ГК РФ). Кредитный договор, может быть, расторгнут по соглашению сторон в любой момент по их усмотрению без каких-либо ограничений. Другой способ — по требованию одной из сторон (п.2 ст.450 ГК РФ). Решающее значение приобретает оценка обстоятельств, послуживших основанием для предъявления требования о расторжении договора. Общим основанием являются допущенные контрагентом нарушения условий договора, которые могут быть квалифицированы как существенные нарушения, т.е. нарушения, которые влекут для контрагента такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора [2].

Расторжение кредитного договора может быть связано с существенным изменением обстоятельств (ст.451 ГК РФ). Изменение обстоятельств, по которым стороны заключали договор являются существенными, если они настолько изменились, что если бы стороны могли бы предвидеть, то договор вообще не был бы заключен или заключен на совсем других обстоятельствах, которые существенно бы отличались от данных. Все это определяет суд, рассматривая соответствующие требования. Относительно кредитного договора, существенно изменившимися обстоятельствами стороны при предъявлении иска о расторжении договора, часто пытаются квалифицировать несостоятельность (банкротство) банка-кредитора или заемщика. Данную квалификацию суды признают ошибочной по причине, что изменение обстоятельств зависит от этих же неплатежеспособных сторон и не может произойти по обстоятельствам, которые стороны не могли преодолеть после их возникновения (подп. 1 п. 2 ст. 451 ГК РФ).

Итак, порядок заключения кредитного договора подчиняется подчиняться общим положениям о заключении гражданско-правовых договоров, которые содержатся в гл.28 ГК РФ (ст. 432-449). К отношениям по кредитному договору подлежат применяются в субсидиарном порядке правила о договоре займа. Основными критериями, характеризующими, предмет кредитного договора считаются: сумма кредита; сроки и порядок его предоставления заемщику; срок и порядок возврата кредитору полученной суммы; размер процентов за пользование кредитом и порядок их уплаты заемщиком. Договорные кредитные обязательства могут возникать при отсутствии без заключения и оформления кредитного договора (кредитование счета).

Перед процессом заключения договора как правило происходят преддоговорные контакты сторон, заключающиеся в обращении заемщика к банку с заявлением о выдаче кредита, рассмотрении банком данного заявления. Большая часть кредитных договоров заключается, как уже описывалось выше, путем подписания заемщиком типовых текстов кредитного договора, которые предоставляются банком. Основания и порядок расторжения кредитного договора определяются в зависимости от способа расторжения, который применяется сторонами.

Главным способом является расторжение по соглашению сторон, потом- по требованию одной из сторон и иные способы. Прекращение обязательства невозможностью исполнения не может служить основанием прекращения договора.

В первую очередь представляется необходимым охарактеризовать трудности, сопряжённые с законодательным определением кредитного договора, которые порождают определенные проблемы правоприменения. Второй параграф главы 42 ГК РФ называется «кредит», но он описывает собственно банковский кредит, имеющий довольно много отличительных черт, а не кредит вообще.

Следующий спорный вопрос затрагивает диспут о квалификации кредитного договора как публичного. Рядом автором высказывается точка зрения, согласно которой в соответствии со ст. 437 ГК РФ кредитный договор является публичным договором, так как реклама банковского кредита адресована к неопределенному кругу лиц и обладает существенными условиями договора и по своей сути является публичной офертой — приглашением заключить кредитный договор с каждым обратившимся к ним. Реклама. Поэтому банк либо другая кредитная организация при обращении к ним не имеет полномочий в отказе к заключению кредитного договора [3].

Между тем, для признания договора публичным, законодатель либо должен прямо об этом указать, либо обязать коммерческую организацию сообщать своим клиентам о том, что этот договор она готова заключить с каждым кто к ней обращается; т.е. берётся во внимание воля лица, которое делает предложение заключить договор на описанных в предложении условиях с каждым, кто отреагирует. Относительно банковского кредитования ни то и ни другое требование никак не определено. Вследствие этого кредитный договор нельзя признать публичным договором, и поэтому банк невозможно принудить заключить кредитный договор. Исходя из вышесказанного, рекламу кредитного договора нужно признавать только, как приглашение совершать оферты (п.1 ст. 437 ГК РФ.)

Помимо предоставления потребителю права на отмену кредитного договора, европейский законодатель устанавливает специальное правило о его прекращении в случае реализации потребителем права на отмену того договора, для финансирования которого получен кредит.

Имеется в виду кредитный договор, по которому соответствующий кредит предоставляется исключительно для финансирования договора о поставке определенных товаров или об оказании определенной услуги, при условии, что оба договора объективно образуют экономическое единство.

Так, если в кредитном договоре прямо говорится об определенных товарах, на приобретение которых выдается кредит, то отмена потребителем договора купли-продажи, заключенного на расстоянии или вне помещений предприятия, автоматически освобождает его от кредитного договора или когда товар продан в кредит и оказался некачественным [5].

Последние нормы отсутствуют в российском законодательстве, это осложняет положение потребителей. Включение в ГК РФ подобных норм обезопасит потребителя, его права и финансовое положение будут под большей защитой. Предполагается, что потребитель имеет право отмены кредитного договора в случае определённых событий или иных действий, не зависящих от его воли.

Таким образом, законодательство о банковском кредитовании имеет ряд пробелов и коллизий. Решение данных проблем позволит выйти законодательству на новый качественный уровень, более качественно регулировать данные отношения и обезопасить участников данных отношений.

По моему мнению в данный момент законодательство продвинулось в сфере регулирования банковского кредитования и стало более точным. Тем не менее оно нуждается в дальнейшем совершенствовании.

[2]

Представляется, что формулировку банковского кредитования в качестве «самостоятельной, исполняемой на собственный риск, лицензированной и обращённой на получение выгоды и прибыли предпринимательской деятельности кредитной организации, которая заключается в предоставлении как своих, так и при-влеченных во вклады денежных средств, заемщику при условии возвратности, срочности, платности» необходимо закрепить в ГК РФ.

По общему правилу, банковское кредитование осуществляется при наличии определенного обеспечения. Популярными формами обеспечения кредитного договора являются залог, поручительство и банковская гарантия.

Условия кредитного договора: существенные и дополнительные

В статье рассмотрим существенные условия кредитного договора. Содержание данного документа — это совокупность обязанностей и прав сторон. В отличие от договора займа здесь обязанности лежат на обеих сторонах.

Это соглашение, которое заключается между кредитной организацией (банком) и физическим (юридическим) лицом — заемщиком о предоставлении средств в сумме, раннее согласованной сторонами. При этом они должны быть возвращены к определенному сроку с процентами. Данный договор должен быть оформлен только письменно, в противном случае никакой юридической силы документ иметь не будет. Разберемся в условиях кредитного договора, существенных и дополнительных, ниже.

Вам будет интересно: Страховое покрытие — это. Понятие, правила и исключения

Отличие кредита от займа

В первом случае средства могут выдавать только специализированные организации (банки), а во втором — любое физическое либо юридическое лицо (микрофинансовая организация, например). Деньги по кредиту обязательно возвращаются с процентами, займ же может их и не предусматривать. Выдан первый может быть только валютой, а второй может быть как в денежном, так и в вещественном выражении. Прежде чем говорить о существенных условиях кредитного договора, опишем общие правила.

Для всех заемщиков

Вам будет интересно: Как узнать кредитную историю через «Госуслуги»: порядок действий, подача запроса и сроки предоставления

Информация об общих условиях договоров кредитных организаций должна по законодательству находиться в открытом доступе. Единожды разработанная банком, она затем используется многократно.

В аннотации к программе в обязательном порядке должен содержаться список общих условий, что также законодательно закреплено. С этой информацией каждый клиент может самостоятельно ознакомиться, не посещая при этом банк.

Существенные условия кредитного договора

Вам будет интересно: Прибыль предприятия: формирование и распределение прибыли, учет и анализ использования

Хотя закон регламентирует свободную волю сторон при заключении любого договора, существуют определенные условия, без которых он будет считаться незаключенным. Они носят название существенных и должны в обязательном порядке содержаться в любом кредитном договоре. Перед подписанием документа заемщику, прежде всего, необходимо обращать внимание именно на них, поскольку это определяет дальнейшую судьбу сделки.

С существенными условиями кредитного договора, в отличие от общих, клиент знакомится уже при подписании документов. Они разрабатываются отдельно для каждого, потому носят еще название индивидуальных. Противоречий между общими и существенными условиями быть не должно, в противном случае приоритетными будут являться последние. Законодательно их стороны согласовывают самостоятельно, однако на практике банк предоставляет уже готовый договор, а ваше дело – соглашаться на это или нет. Существенные условия, в свою очередь, бывают основными и второстепенными.

Основные существенные условия

Они имеют приоритетное значение при подписании кредитного договора. Размещаются всегда на титульном листе, выделяются жирным шрифтом. Существенными условиями кредитного договора являются:

• Валюта, в которой данная ссуда будет выдана.
• Полная стоимость кредитования, включающая в себя все платежи, которые клиент должен произвести, их размер и сроки выплаты.
• Годовые проценты и, при наличии, единовременные выплаты банку.
• Процентная ставка. Важно: в некоторых случаях может измениться ее размер из-за повышения или понижения ставки рефинансирования.
• Срок действия и исполнения сторонами обязательств (эти значения, как правило, совпадают).

Суммы прописываются в числовом и прописном виде. Что еще предполагают существенные условия банковского кредитного договора?

Полную стоимость займа складывают из суммы, процентной ставки, сроков, прочих услуг банка в совокупности. Если проценты не являются фиксированными на весь срок кредитования, то на титульном листе в обязательном порядке прописываются все возможные показатели, которые будут применяться после оформления займа. Валюта кредита не подлежит изменению весь период действия договора.

Второстепенные условия

К второстепенным существенным условиям кредитного договора относятся:

• График платежей (указывает точное количество выплат за весь срок, периодичность, размер).
• Штрафные санкции (указывается их ставка).
• Способы, которыми могут быть исполнены обязательства. Прописываются сначала бесплатные (без комиссии), а затем платные способы (обязательно указывается полный размер выплат).
• Дополнительные соглашения, которые заключены наряду с основным договором.
• Схема использования денежных средств (в случае, когда потребительский кредит выдан как целевой, то есть предполагает выделение средств в определенных целях).
• Правила и порядок извещения заемщиком кредитной организации о смене контактных данных.
• Порядок уступки права требования по договору (кредитор указывает, что он имеет право передачи третьим лицам прав требования для взыскания просроченной задолженности, и заемщик добровольно дает на это согласие).
• В случае наличия дополнительных платных услуг, которые будут оказаны кредитором, с наименованием и указанием точной цены.

[1]

Срок не относится к существенным условиям данного документа. Если его не указали в договоре, то займ должен быть возвращен клиентом в течение тридцати суток со дня предъявления кредитором требования об этом, если документ не предусматривает иного.

Изменение в одностороннем порядке

Также банку необходимо указать на возможность изменения им существенных условий кредитного договора в одностороннем порядке. Например, он без согласования с клиентом имеет право совершать любые действия, улучшающие финансовое положение заемщика (например, снижать процентную ставку, уменьшать штрафные санкции и т. д.). Такие изменения невозможны без внесения соответствующего пункта в текст соглашения.

Договор может содержать и прочие существенные условия по соглашению между сторонами. При необходимости кредитор обязан разъяснить заемщику каждый пункт соглашения. Количество и частота таких консультаций после подписания документа никак не ограничивается. Продолжаем рассматривать существенные условия и содержание кредитного договора.

Другие пункты

Условия, включение которых не допускается в договоре, прописаны законодательно, и их наличие ведет к недействительности всего документа:

• Запрещено взимать дополнительную денежную сумму для обеспечения исполнения обязательств. В качестве гарантии могут быть приняты только движимые и недвижимые объекты.
• Нельзя брать комиссию за выдачу кредитных средств.
• Запрещено предусматривать в договоре и такое условие, согласно которому банк предоставит новую ссуду с целью погашения возможной просроченной задолженности, не заключая нового соглашения.
• Банк не вправе обязать заемщика использовать платные услуги третьих лиц для исполнения своих обязательств по документу. Например, кредитор не может требовать от клиента внесения платежей через другую компанию, если данная услуга является платной.

Дополнительные условия

Дополнительными условиями кредитного договора считаются:

• Права и обязанности сторон.
• Обеспечение кредита.
• Имущественная ответственность сторон, наступающая при нарушении обязательств.
• Основания и порядок расторжения и изменения договора займа.
• Способ разрешения споров.

Ниже поговорим о некоторых нюансах заключения кредитного договора.

Подводные камни кредитования

Заемщик всегда должен помнить, что платежи необходимо вносить строго в определенный срок. Причем рекомендуемая дата выплат при перечислении денег через сторонний банк обычно указывается в договоре. При просроченном платеже компания начисляет пени, которые также необходимо уплатить. Сначала сумма будет небольшой, и клиент может о ней и не знать. Но затем она начинает быстро расти, и образуется приличная задолженность. Банк, скорее всего, оповестит клиента уже после того, как переплата станет значительной. Поэтому может получиться, что человек исправно платил по кредиту, а на конец погашения займа имеет определенную задолженность перед организацией.

В договоре указывается о необходимости оповещения финансового учреждения о смене места жительства, паспортных данных и т. д. При несоблюдении этого условия от клиента могут потребовать возвращения всей суммы кредита. Конечно, мало какие банки так делают, но рисковать все же не стоит. Договор есть договор.

Указание недостоверных сведений о поручителях может рассматриваться банком как мошенничество, а оно наказывается уже в судебном порядке. Об этом тоже надо помнить. Именно поэтому клиенту выгодно как можно более внимательно читать условия, прописанные в документе, еще до того, как он подпишет его. Мы рассмотрели существенные условия кредитного договора по ГК РФ. На них всегда нужно акцентировать свое внимание.

Кредитный договор — предмет и обязанности сторон

В повседневной жизни людям часто приходиться обращаться в финансовые учреждения для заимствования денег. Банки выдают заемные средства только после детального изучения платежеспособности клиента и при подписании соответствующих документов.

Что такое кредитный договор

Договор займа – это двустороннее соглашение, в котором закреплены обязательства. Одна сторона передает заемные средства, а другая – возвращает их в указанный срок. Разновидностью соглашения является кредитный договор, но он имеет существенные особенности. Характеристика такова:

• предметом заимствования выступают только деньги;
• деньги могут выдавать финансовые организации (банки), имеющие лицензию на соответствующую деятельность;
• при заимствовании соглашение может быть достигнуто в устной форме, при кредитовании – заключить его можно только письменно;
• предусматривает обязательную выплату процентов (заимствование – не всегда);
• считается заключенным при достижении соглашения (при займе – при передаче денег или других предметов);
• отказ от кредита возможен после достижения соглашения, при заимствовании оснований для отказа не существует.

Правовое регулирование отношений межу заемщиком и займодавцем обеспечивается Гражданским Кодексом России. Предоставление денег в долг происходит на основании принципов кредитования:

• срочности;
• возвратности;
• платности за пользование деньгами.

Форма кредитного договора

В целом форма договора займа может быть устная или письменная, кредит же оформляется в письменной форме. При несоблюдении обязательного требования, при отсутствии номера, даты – документ и заключенная сделка считаются недействительными. Согласно Гражданскому Кодексу, под письменной формой подразумевается обмен документами между сторонами с помощью связи:

• телефонной;
• телеграфной;
• электронной;
• другой формой связи, которая может удостоверить, что документ подтвержден двумя сторонами.

Существенные условия кредитного договора

Требования к содержанию текста для заключения сделки и к образцу бланка документа не предусмотрены ГК (Гражданским Кодексом). Банки самостоятельно составляют договор кредита. Кредитополучатель не участвует в процессе его составления и не имеет возможности изменять условия. Статья 428 ГК РФ предусматривает понятие договора присоединения. Согласно ему, граждане участвуют в сделке с финансовыми организациями.

Типовой кредитный договор включает такие разделы, как:

• преамбула;
• предмет договора;
• условия кредитования;
• права, обязанности сторон;
• обеспечение обязательств;
• ответственность сторон;
• дополнительные условия;
• адреса, реквизиты, подписи сторон.

Общие условия кредитного договора включают:

1. срочность;
2. возврат долга:
3. плату за заемные средства.

Предмет кредитного договора

Считаются предметом сделки только деньги: национальная денежная валюта или иностранная. В разделе цифрами и прописью указывается сумма займа, на какой срок она предоставляется заемщику, наименование валюты. Здесь же прописывается вид кредита, на какие цели предусмотрено его использование и способ выдачи:

1. зачислением на счет;
2. предоставлением линии кредитования в пределах лимита или овердрафта.

Стороны кредитного договора

Кредитное соглашение предполагает обязательное участие кредитора и заемщика. Выдавать деньги для заимствования, быть кредитором может только юридическое лицо. Субъектом сделки могут выступать банки или организации, имеющие право на выдачу денег в долг. Заемщик по кредитному договору – физическое/юридическое лицо, которое получает кредит. Законодательство не закрепляет особых требований к кредитополучателям.

Права сторон в кредитном договоре

Законодательством предусмотрены права сторон. Кредитополучатель вправе отказаться от заказанной суммы денег или произвести погашение долга до указанного срока, но необходимо сообщить кредитору о своих намерениях – подать письменное заявление. Кредитор наделен правом не выдавать кредит, если затрагиваются его интересы – заемщик признан неплатежеспособным. После предоставления ссуды кредитор может требовать вернуть долг раньше указанного срока при несоблюдении кредитополучателем своих обязательств.

Обязательства по кредитному договору

Соглашение предусматривает двустороннее исполнение обязательств по кредитному договору. Обязательства кредитора включают предоставление ссуды, а кредитополучатель обязуется вернуть деньги в определенный срок и внести плату за использование заемных средств. При несоблюдении заемщиком своих обязательств – нарушении сроков погашения или внесении предусмотренной графиком платы в неполном размере – на него накладываются штрафные санкции.

Проценты по кредитному договору

Договор на получение кредита, независимо от того, указаны ли в подписанном бланке соглашения проценты по договору займа или нет, предполагает обязательную плату по долговым обязательствам. Законом предусмотрено, если размер платы по долговым обязательствам не указан в документе, то плата удерживается по ставке рефинансирования Центробанка. Для кредитополучателя при намерении взять деньги в долг важно определение полной стоимости займа.

Реальная переплата по кредитованию часто отличается от указанной процентной ставки. В ее состав могут входить одноразовая комиссия за выдачу денег, плата за пользование счетом для обслуживания долговых обязательств, сумма страховки. Эти платежи ведут к существенному увеличению расходов клиента, поэтому прежде чем заполнить банковский бланк соглашения, необходимо внимательно изучить его образец, а потом заключить сделку. Можно попросить в сотрудника банка сделать комментарии по поводу возникающих вопросов.

Преимущественно в документе указывается фиксированная ставка процентов на заемные средства, но иногда финансовые учреждения применяют плавающий процент. При изменении размера ставки рефинансирования банк вправе изменять проценты по кредитованию. Перед применением измененной процентной ставки кредитор обязан выслать заемщику уведомление и указать новую величину платы по заимствованию.

Срок действия кредитного договора

Обязательно указывается срок кредитного договора при заключении сделки кредитования – это предусмотрено законодательством. Ссуды могут выдаваться на несколько месяцев и быть краткосрочными или на несколько лет. Существуют долгосрочные виды заимствования денег, по которым займы выдаются на срок до тридцати лет, например – на приобретение жилья.

Заключение договора займа

В целом заключение кредитного договора отличается от заключения соглашения займа. Сделка заимствования может заключатся в удобной для сторон форме, даже в устной, кредитование предполагает:

1. обязательное заполнение бланка кредитной заявки (в отделении банка или онлайн);
2. получение решения финансового учреждения о предоставлении ссуды;
3. оформление письменного документа.

С какого момента договор займа считается заключенным

Любой договор займа считается заключенным в момент передачи предмета заимствования (средств, вещей). Кредитование является консенсуальным, сделка на предоставление заемных средств считается заключенной при достижении соглашения (консенсуса). Выдача денег кредитором заемщику происходит позже, удержание платы по долговым обязательствам начинается с момента передачи денег.

Документы для заключения кредитного договора

Пакет документов кредитного договора во всех финансовых учреждениях обязательно включает паспорт, но иногда банки, например, Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ, требуют справку о заработной плате или других выплатах, персональный номер лицевого счета. Другие варианты:

Банки и кредитные договоры

Различаются условия выдачи ссуды в различных банках величиной платы за заемные средства и периодом предоставления денег в долг. Виды кредитных договоров различают по способу выдачи клиенту денежных средств и по целевому использованию денег. Своим клиентам Сбербанк, ВТБ и другие финансовые организации, в зависимости от цели кредита, предлагают:

• коммерческий кредит (выдается субъекту предпринимательской деятельности);
• потребительский (товарный кредит);
• ипотеку (для приобретения жилья).

Договор потребительского кредита

Самым простым является потребительский договор кредитования. Для его оформления не требуется много документов (иногда только паспорт). Потребительское заимствование предоставляется физическим лицам на приобретение товаров для собственных нужд. Деньги зачисляются на счет или на карту клиента, за снятие наличных может удерживаться комиссия, часто банковская плата отсутствует. Так, в Сбербанке и ВТБ за снятие наличных комиссия не предусмотрена.

Изменение кредитного договора

При заключении соглашения заемщику необходимо внимательно изучить раздел, в котором прописано, что финансовая организация вправе без согласия клиента, самостоятельно менять условия соглашения. По условиям сделки допускается изменение процентов по долговым обязательствам и периода кредитования. Плата по долговым обязательствам может изменяться при централизованном изменении ставки рефинансирования, ухудшении финансовой ситуации.

При нарушении заемщиком своих обязанностей – несоблюдении сроков и объемов погашения задолженности – кредитор может уменьшить период заимствования денег. Порядок изменения условий кредитного договора предполагает самостоятельное принятие решения финансовым учреждением, обязательное письменное уведомление клиента об изменениях и получение от заемщика подтверждения.

Расторжение кредитного договора

Расторгнуть кредитный договор вправе обе стороны. При принятии решения досрочно погасить долг кредитополучатель обязан за тридцать дней написать заявление о своих намерениях финансовому учреждению по утвержденному образцу. Банк может потребовать вернуть долг раньше, если:

• он использован не по назначению или кредитополучатель отказывается предоставить документы, подтверждающие цель использования ссуды;
• нарушаются сроки возврата заемных средств;
• произошла утрата предоставленного обеспечения или ухудшилось его состояние;
• ухудшилось финансовое состояние кредитополучателя (утрата работы, уменьшение заработка).

Нарушение условий кредитного договора

Финансовое учреждение за неисполнение обязательств по кредитному договору имеет право применять к кредитополучателю санкции – удерживать неустойку за несвоевременную или неполную выплату ежемесячных взносов по долгу и процентам на заемные средства. Кредитополучателю перед тем как заключить кредитный договор необходимо узнать о размерах штрафных санкций, чтобы они не превышали средний размер неустойки в других банках.

Дополнительные условия кредитного договора

Документ на заимствование денежных средств может содержать ограничивающие условия и запрещающие условия. К ограничениям можно отнести требования финансового учреждения:

1. к возрасту кредитополучателя;
2. к месту регистрации (в районе нахождения банка);
3. целевому использованию денег;
4. при предоставлении обеспечения по займу соглашением запрещается отчуждение имущества.

Видео: договор банковского кредита

Нашли в тексте ошибку? Выделите её, нажмите Ctrl + Enter и мы всё исправим!

Источники

1. 
   Земельные споры. Комментарии, судебная практика и образцы документов. — М.: Издание Тихомирова М. Ю., 2018. — 705 c.
2. 
   Матвиенко, Л.О.; Соколов, А.Н. Как оформить земельный участок в собственность; М.: Инфра-М, 2013. — 425 c.
3. 
   Шавалеев, Михаил О неотвратимости юридической ответственности в России / Михаил Шавалеев. — М.: LAP Lambert Academic Publishing, 2017. — 180 c.
4. Братановский, С. Н. Теория государства и права / С.Н. Братановский. — М.: Приор-издат, 2003. — 174 c.
5. Теория государства и права (схемы и комментарии). — Москва: Мир, 2000. — 208 c.
Что такое кредитный договор существенные условия, порядок заключение и особенности внесения изменени
Оценка 5 проголосовавших: 1

Петр Греков
Позвольте представиться. Мое имя Петр. Я уже более 20 лет занимаюсь юриспруденцией. Я считаю, что в настоящее время являюсь профессионалом в своей области и хочу научить всех посетителей сайта решать сложные и не очень задачи.
Все данные для сайта собраны и тщательно переработаны для того чтобы донести в удобном виде всю необходимую информацию. Однако чтобы применить все, описанное на сайте всегда необходима ОБЯЗАТЕЛЬНАЯ консультация с профессионалами.